江西瑞金光大村镇银行是由中国光大银行发起设立的村镇银行，是直属于中国光大银行总行的子公司，是国有控股的独立法人银行业金融机构，注册资本1.5亿元，总部位于红色故都、共和国摇篮瑞金。江西瑞金光大村镇银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，聚焦落实光大集团“三力”、关注“三声”、做实“五双”的“三三五”党建工作总体思路，提出“两融一创”，即党建工作和业务发展相融合，党性修养与能力提升相融合，以一流党建创一流村镇银行的工作方法和发展模式。发扬“苏区精神”和“长征精神”，把党建优势化为业务发展优势，让党建工作和业务发展同频共振、着力打造普惠金融名片。

多措并举提升理论素养

注重理论学习，打造学习型团队。江西瑞金光大村镇银行传承红色基因，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，自觉在思想上、行动上同党中央保持高度一致。以强党性为主旋律，组织党员干部深入学习中央开展“不忘初心、牢记使命”的规定要求，深入学习“光大二十七条”，提升党性修养，提升服务能力。他们通过召开党员大会，制定出台了系统性学习教育培训计划，严明学习纪律，按要求落实“三会一课”制度，打造一流学习型、创业型团队。

开展红色教育活动，涤荡心灵。把党支部的战斗堡垒和党员的先锋模范作用放在突出位置。大力加强党支部规范化建设，按照支部班子好、发挥作用好、组织生活好、党员管理好、制度落实好、业务发展好的“六好”标准，打造党支部战斗堡垒工程。以组织一次座谈会、开设一块宣传栏、写一篇心得体会、开展一次金点子献计活动、召开一次组织生活扩大会的“五个一”为载体，开展“不忘初心、牢记使命”主题教育活动。以红军长征出发为起点，从瑞金“一苏大”到于都长征第一渡再到兴国长岗调查纪念馆，开展现场教学。

提升“六项建设”，强化制度保障。为充分发挥党员先进性、模范性作用，树立典型和榜样，江西瑞金光大村镇银行党支部以制度建设为抓手，陆续制定完善了风险合规类、财务运营类、安全保卫类、人力资源类、综合管理类、科技与电子银行类等各类规章制度140多个。强化合规意识，制定学习计划，要求每周一学、每周一考，结合经营管理中的问题与案例，将制度建设落到实处。

因地制宜丰富产品门类

开发以产业为特色的惠农系列产品。瑞金是农业大县，物产丰富，其中以脐橙、烟叶、白莲等产业为主，江西瑞金光大村镇银行立足当地特色产业，开发了惠农系列贷款，比如，“惠农脐橙贷”“惠农烟叶贷”“惠农白莲贷”“惠农油茶贷”，等等。基本涵盖瑞金大部分农业产业方面融资需求，真正做到产业扶持有资金、农民增收有途径。

开发不同客户群适用的基础产品。江西瑞金光大村镇银行针对不同客户群开发不同产品。针对农户开发了“惠农通”产品，针对个体工商户、小微企业开发了“惠商通”系列产品，针对中小企业开发“惠企通”产品，针对上班族开发了“消费贷”，真正体现“省时、省钱、省心”的客户服务原则，为不同客户群提供不同的普惠金融产品服务，丰富该行基础产品，为苏区金融发展提供便捷优质的金融服务。

开发无抵押担保类为主的贷款产品。中国光大集团董事长李晓鹏在瑞金开展“不忘初心、牢记使命”主题教育专题调研时强调，村镇银行要从当地实际出发，不要开发太多抵押的东西，因为“三农”客户承担不了，多开发一些上下游的东西，这为开发产品提供了实实在在的指引。瑞金光大村镇银行坚持错位经营，以“真”来开发产品，以“情”来打动客户，开发个人担保和担保公司担保贷款，担保贷款占贷款余额达70%以上。担保类贷款因手续简单、方便快捷受到客户一致好评。

开发救急型产品。瑞金光大村镇银行有解民之难、帮民之困的商业情怀。今年7月13日-14日，瑞金普降特大暴雨，给当地产业发展、商超、中小微企业等带来灾难性打击。瑞金光大村镇银行第一时间召开党支部扩大会议，专门研究开发出“灾后复产贷”产品，针对本次受灾严重但复产有望的农户、个体工商户、中小微企业，在风险可控前提下，给予以基准利率、单笔10万元以内、授信1年的贷款方案的帮扶；并在万亩脐橙基地龙湖村开展“整村授信”试点，着力打造“党建+普惠金融”示范点。产品的开发投放，有力支持了当地灾民重建家园，彰显了瑞金光大村镇银行的责任担当。

务实创新解决融资难题

通过“三个三”的调查技术，解决客户信息不对称问题。瑞金光大村镇银行总结创新了一套快速破解小微企业信息不对称的方法，遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”沟通，“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客户的经营能力、家庭财产及道德品质等全方位信息，坚持执行“三个三”的调查技术。“三看”：一看人品，解决“信不信得过”问题；二看产品，解决“卖不卖得出”问题，三看押品，解决“靠不靠得住”问题；“三问”：一问贷款资金用途合理不合理，二问客户经营履历，三问客户资产负债情况；“三查”：一查财务状况，二查资金流水，三查征信记录。最后通过“三表”——“水表”“电表”“税务报表”和“三单”——进货单、出货单、物流单进行交叉验证。

通过“三三三制”的服务效率，解决资金需求“短、频、快的问题”。瑞金光大村镇银行突破传统信贷理念与体系束缚，摒弃信贷准入的“门第观念”，将小微企业、个人客户视为合作伙伴。在资料齐全和风险可控的前提下，简化信贷操作流程，合理提高审批效率，办理信贷业务推行“三三制”原则，即“新客户3天、老客户3小时、提款3分钟”。对于贷款金额担保类大于50万元以上、抵押类100万元以上的贷款，有多名信贷人员同时参与调查，把贷前调查与贷时审查环节合并，同时坚持“审贷分离”原则，对客户经理调查情况进行集体审核审查，最后通过“信审会”快速给出信贷结果。比如，瑞金光大村镇银行第一位贷款客户邓主平，是瑞金市黄柏乡龙湖村村支书，在李克强总理考察瑞金光大时当面鼓励下，家里种起了100多亩脐橙，脐橙需要至少3年才能挂果，之后每年年底12月才能有收成，前期需要投入大量资金，用来购买农药、化肥和幼苗，但一直苦于无法在银行融资。瑞金光大村镇银行客户经理上门调查1天就完成贷款审批，发放了20万元小额脐橙贷给客户，解决了客户燃眉之急。

通过利率市场化调节机制，解决客户群复杂、贷款定价难的问题。瑞金光大村镇银行遵循有效覆盖风险和成本原则，根据客户流水的稳定性和贡献率，合理测算小微企业贷款利率，灵活确定利率浮动幅度，同时充分考虑资金供求情况，民间借贷利率以及竞争价格承受力，将利率水平细化为多个档次，实现“一户一价”“一笔一价”“一期一价”，并适时根据具体情况调整，提供科学、灵活的贷款定价机制，努力实现利率市场化，受到客户称赞。

真心实意筑牢客户关系

构筑文化圈，提升党性修养增活力。瑞金光大村镇银行对标光大文化，提出了“惠民、家园、担当、共赢”的村镇银行企业文化，展现良好行风行貌。要求员工做到“激情、责任”，中层干部做到“激情、责任、主动、作为”，行领导做到“激情、责任、主动、作为、担当”，切实以主人翁姿态干事创业。并设立“党员示范岗”“党员示范窗口”，让党员引领，创一流业绩。

搭起高压线，筑牢吃拿卡要防线。瑞金光大村镇银行提出“发扬苏区干部好作风、不拿客户一针一线”纪律约束，对员工提出四条高压线：“严禁经商办企业、严禁与客户发生不正当经济往来、严禁非法集资、严禁赌博。”并要求党员干部带头执行。

架起连心桥，浓厚客群关系有情怀。瑞金光大村镇银行发扬心系群众的苏区精神，牵挂群众冷暖，在大灾面前奉献大爱。今年7月13-14日瑞金普降暴雨，受灾严重，瑞金光大村镇银行党支部组织党员志愿服务队带领客户经理，深入了解客户受灾情况，现场察看企业生产车间、仓库、排污设施、养殖基地等重要领域灾情，并听取企业主灾后生产打算，提出风险防控措施，收集灾后第一手资料，掌控风险。并深入重灾乡镇送去大米、食用油、矿泉水、方便面等受灾群众急需的生活用品，组织员工捐款。这些做法密切了当地客群关系，展现了瑞金光大村镇银行的担当和情怀。

织牢内控网，强化员工行为约束。无规矩不成方圆。瑞金光大村镇银行严格贯彻执行中国光大集团和光大银行的各项规章制度，开展员工异常行为排查，通过排查员工征信和交易流水，关注员工8小时之外的生活情况，强化内控稽核，抓好党员廉洁教育，树立正气，纯正行风。

（作者为江西瑞金光大村镇银行行长)