针对富平县的农业生产特色，人民银行富平县支行引导金融机构服务柿饼加工、奶山羊养殖、粮食生产等特色产业经营主体，相继推出了“惠农e贷”“库存商品质押贷款”和农地经营权抵押贷款等产品，切实加大对新型农业经营主体、小微企业的信贷支持力度，多途径破解融资难题。

陕西省富平县既是粮食生产基地，又是全国最大的奶山羊养殖基地，同时，当地的柿饼、花椒都闻名全国。针对富平县的农业生产特色，人民银行富平县支行引导各金融机构服务柿饼加工、奶山羊养殖、粮食生产等特色产业经营主体，相继推出了“惠农e贷—柿饼贷”“惠农e贷—奶山羊养殖贷”“云税贷”“快捷贷”等信贷产品，切实加大对新型农业经营主体、小微企业的信贷支持力度，多途径破解融资难题。截至5月末，富平县涉农贷款余额达55.18亿元，占全县贷款总额的65.2%。

为特色农业经营主体创新产品

“不用抵押、担保，农行的‘惠农e贷’就给我贷了20万元。我用这笔钱扩大了经营场所，建起了冷库，更新了设备，去年一年多挣了近20多万元。”家住曹村镇太白村的农户刘石头告诉《金融时报》记者。刘石头从事柿子种植、柿饼加工及收购经销已有多年，但苦于资金不足，仅停留在家庭作坊式生产层面。2018年以来，农行富平县支行通过产品创新，针对农户贷款金额小、担保难等特点，推出了免抵押、免担保、低利率贷款信贷产品，“惠农e贷—柿饼贷”有效解决了像刘石头一样种柿子、做柿饼加工的农户的资金短缺难题。

陕西牧野食品有限公司是富平县流曲镇大岗村一家主营柿饼、琼锅糖及婴幼儿辅助食品产销业务的小微企业。该公司负责人李京安同时也是大岗村村支书和当地脱贫致富的带头人。据李京安介绍，该企业吸纳了6户贫困户就业，帮助2户贫困户发展了柿子醋、柿饼的加工生产。为了带动更多农户致富，企业想扩大生产规模。富平县农村信用联社在了解其需求后，主动上门进行调查对接，及时向该企业发放扶贫产业贷款100万元，帮助其扩建厂房，扩大生产。李京安表示，预计今年企业可实现销售收入496万元，实现净利润80万元，较上年净利润增加38万元。“目前，在银行和政府的帮助下以及我们企业的带动下，村子里67户贫困户已全部脱贫摘帽。”李京安自豪地说。

“我们持续引导金融机构，针对富平县的特色农业产业开发与实体经济需求相匹配的金融产品，收到了较好的效果。”人民银行富平县支行行长党中平告诉记者。

为小微企业突破抵质押瓶颈

“没想到用库存商品也能贷到款，这下可解决了我资金不足的大难题了。”在富平县信用联社办理了500万元“库存商品质押贷款”的富平县伍元商贸有限公司总经理吴五元高兴地告诉记者。

富平县伍元商贸有限公司是一家经营名优酒水食品的商贸公司。近年来，企业经营状况越来越好，但经营白酒要求的丰实库存需要大量流动资金予以支撑，尤其是赶上销售旺季，企业常常出现资金缺口。人行富平县支行了解情况后，组织业务人员深入进行调查，指导富平县农村信用联社创新推出了“库存商品质押贷款”，只要库存商品价值保持在银行核定的质押物价值区间即可申请此类贷款。贷款发放后，信贷人员对企业质押商品库存进行实时跟踪监测。

小微企业要发展，离不开金融的支持。人行富平县支行推动金融机构不断创新信贷产品，为小微、民营企业发展提供全方位金融支持。在推出“云税贷”“网贷通”的基础上，人行富平县支行还指导相关金融机构充分运用大数据及互联网技术，实现了贷款线上申请、审批、签约、用贷、还款的全流程网络化和自助化操作，全面推广了“互联网+大数据+金融”模式以及“快捷贷”“极速贷”等信贷新产品。此外，人行富平县支行在充分调研的基础上，引导金融机构急小微企业之所急，对一些发展中暂时遇到资金困难的小微企业、民营企业，量身打造“一企一策”的信贷产品，先后推出了“库存商品质押贷款”“陕农担担保贷款”等信贷新产品。

多种信贷产品的推出，大大提高了企业资金使用效率和运用便利性，进一步减轻了小微企业、民营企业的融资负担。截至5月末，当地金融机构中小企业贷款余额达19.29亿元，占全部贷款的22.8%。

为农村激活土地资源添加“催化剂”

“国家的农业政策好，拿上这个‘红本本’就可以贷款了。有了信用社的支持，我们要把农业生产当回事，把贷款用到真正的经营中去。”在富平县张桥镇北庄村，养殖户杨兴旺表示。

杨兴旺所说的“红本本”是农村土地承包经营权证。目前，前期土地确权工作让富平县的15.7万农户拿到了土地确权证，杨兴旺正是受益者之一。

两年前，杨兴旺和妻子在村里耕种10亩地，农闲时他在附近建筑工地打零工，勉强维系一家五口的生活。然而就在去年初，他70岁的母亲突发疾病，看病花去了家中积蓄，还欠下了外债。杨兴旺并未气馁，决定靠自己的努力脱贫致富。他让上大学的儿子从网上买来养殖方面的书籍进行学习，并时常向村里的养殖户“取经”。作为精准扶贫对象，杨兴旺在拿到土地确权证后，从富平农信联社张桥信用社申请到了5万元农地抵押贷款，在北庄村村边建了一座300多平方米的鸡舍，开始进行养殖。

“刚开始养了1000只鸡，后来慢慢地发展到2000只、3000只，现在规模达到5000多只。从配制饲料、防疫到销售，所有的事情都顺利了。去年行情好，加上我家的鸡蛋个头大、质量好，头一年收入就超过6万元。后期，张桥信用社也支持了我扩大养殖规模的想法，这是我坚持下去的动力。”杨兴旺难以掩饰心中的喜悦。

据悉，人行富平县支行以富平县作为全国农地经营权抵押贷款试点为契机，以支持区域农业产业发展为重点，积极协调各部门扎实推动试点工作，指导辖内涉农金融机构推出农地抵押贷款，需要此项贷款的农户只需到网点办理相关手续，再由银行统一办理抵押审核，手续办结的当天便可拿到贷款。截至目前，富平县已累计发放农地抵押贷款627笔6360万元。该业务在破解农户贷款抵押担保难题的同时，有效盘活了农村沉睡的土地资源，促进了农民增收致富。

党中平告诉记者，下一步，人行富平县支行将针对不同的金融机构、客户群体、生产状况和风险承受能力，继续探索开展“信用＋产权抵押”“担保＋产权抵押”“合作社＋产权抵押”等试验，在金融支农、助农、扶贫等方面精准发力，提升富平县农产业规模化、集约化和现代化水平。