正如其他很多并未施行强制投保的险种一样，建筑工程质量潜在缺陷保险，这一能够在多方面产生积极效应的险种在开始试点后的推广并非一帆风顺，其中原因值得思考。同时，伴随着保险业近年来的快速发展，保险公司风险保障能力不断提升，加上保险作为一种风险管理手段愈发得到重视，这一险种也有望走出“叫好不叫座”的现状。
对于很多读者来说，未来，你的房子可能将先你一步拥有保险，这是怎么回事呢？近日，北京市住房和城乡建设委员会、北京市地方金融监督管理局和中国银保监会北京监管局联合印发了《北京市住宅工程质量潜在缺陷保险暂行管理办法》（以下简称《管理办法》），其中内容引起了社会的广泛关注。建筑工程为何要上保险？它们拥有的又是怎样的保险呢？
IDI保险并非新事物
《管理办法》的内容显示，北京市新建住宅工程项目，应当在土地出让合同中，将投保工程质量潜在缺陷保险列为土地出让条件。这也意味着，新入市的住宅地块将被强制要求投保工程质量潜在缺陷保险。
《管理办法》内容显示，建设工程潜在缺陷保险，是指由住宅工程的建设单位投保的，保险公司根据保险条款约定，对在保险范围和保险期限内出现的由于工程质量潜在缺陷所导致的投保建筑物损坏，履行赔偿义务的保险。同时，《管理办法》表示，这里所提到的工程质量潜在缺陷是指住宅工程在竣工验收时未能发现的，因勘察、设计、施工、监理及建筑材料、建筑物配件和设备等质量原因造成的，不符合施工图设计稳健、工程建设标准和合同要求，并在使用过程中暴露出的工程质量缺陷。
人保财险深圳分公司责任保险事业部总经理杨燕此前在接受《金融时报》记者采访时表示，建筑工程领域由于其涉及主体众多，各主体之间相互影响，难于管理，导致工作效率低下、建筑工程进度滞后；承包商为获取项目往往先低价中标，再进行非法层层转包分包，为了保证利润不被摊薄，在中标后会想尽一切办法要求发包方增加预算；由于无资质、资质低、信誉差等现状，导致建筑工程领域违规挂靠严重。这一系列问题最终导致建筑工程工期紧、质量差，并且建筑竣工后若发生质量问题，往往无法得到及时解决。
而建设工程潜在缺陷保险正是破解上述难题的方法之一。事实上，这一险种的面孔并不陌生，业界更多地根据其英文名称将其简称为“IDI保险”。IDI保险源起于法国，后来逐步被英国、美国、西班牙、瑞典、日本、新加坡等国家引入，成为一种强制保险制度，目前全球有40多个国家使用。2005年，原保监会和原建设部共同印发了《关于推进建设工程质量保险工作的意见》，并于2006年正式开展了建筑工程质量保险试点。
多重因素阻碍推广
但是，正如很多并未施行强制投保的险种一样，IDI保险在试点开始后的发展并非一帆风顺。据业内人士介绍，这一方面是由于保险意识薄弱，并且工程质量潜在缺陷保险并不被很多施工单位所熟知和接受；另一方面，虽然工程质量潜在缺陷保险在海外已发展较为成熟，但海外的建筑质量控制手段及法律环境均与我国存在较大差异，因此我国在发展这一保险产品方面只能“摸着石头过河”。
从保险公司的角度来看，目前国内与工程质量相关的数据较为匮乏和封闭，难以为保险公司科学地厘定费率提供充分支持。费率较高，容易挫伤投保积极性，而费率偏低，又会使险企面临亏损的压力。此外，人才队伍储备不足也令保险公司在推广这一险种时感到掣肘。因此，尽管业内已看到工程质量保险的市场前景，但除实力雄厚的大公司外，更多的保险公司对这片蓝海望而却步，参与和推广建筑工程质量保险的积极性并不尽如预期。
近些年，随着保险业快速发展，保险公司风险保障能力不断提升，加上保险作为一种风险管理手段愈发得到重视，IDI保险的推广实施也逐渐焕发出新的活力。2017年8月，住房和城乡建设部出台《关于开展工程质量安全提升行动试点工作的通知》，提出培育工程质量保险市场，完善工程质量保证机制，逐步建立起符合我国国情的工程质量保险制度，工程质量保险试点地区包括上海、江苏、浙江、安徽、山东、河南、广东、广西、四川。
在试点地区中，上海是较为领先的探索者。2012年，上海市就出台了《关于推行上海市住宅工程质量潜在缺陷保险的试行意见》。2016年，上海市发布了《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》，强制要求保障房和部分商品房投保IDI保险，次年又印发了《上海市住宅工程质量潜在缺陷保险实施细则（试行）》。据了解，2017年，上海工程质量潜在缺陷保险保险金额达2760多亿元，还有20多个上海国外援建项目实施了IDI保险。而去年截至11月，上海累计IDI保费收入也已达7亿元，承保了约300个项目。
其他地区的IDI保险试点也在近年取得一些突破。例如，去年，政府基建工程质量潜在缺陷保险项目率先在深圳落地，平安产险、人保财险、太平洋产险3家保险公司中标深圳福田区政府投资代建工程项目质量潜在缺陷保险。
风险管理能力受考验
从推行IDI保险的初衷来看，其意义就在于通过将建筑物质量好坏与保险公司的承保盈利相挂钩，促使保险公司有足够的动力去监督建筑工程的质量。因此，在推行IDI保险的过程中，险企面临的最大考验便是自身的风险管理能力。
这其中，第三方风险控制机构（以下称为“TIS”）的角色十分重要。杨燕告诉《金融时报》记者：“IDI的最大特色就是引入专业、独立的第三方风险管理机构，通过进行全过程质量风险管控确保建筑质量。”
据杨燕介绍，在开工前阶段，TIS会初步评估项目质量风险；在施工阶段，TIS将进行施工方案、图纸等资料检查，以及建筑实体检查和建筑工序检查，并对整改情况进行跟踪检查；在竣工验收阶段，TIS将对整个工程实施过程中的质量检查情况、质量缺陷处置结果进行汇总评价；在复查阶段，保险责任生效前，TIS将对该项目进行实地回访检查，对竣工遗留质量风险问题和整改情况进行跟踪复核。此外，TIS还会在每一阶段出具相应的报告。
随着IDI保险试点工作的不断推进，保险公司正逐渐在建筑工程质量监控体系中发挥出作用。但是，考虑到IDI保险在我国发展历史较短，国内保险业对于质量风险风控服务认识不一，也缺少成熟的质量风险控制机构，国内IDI保险的推广还需要更为完善的配套措施给予支持。去年11月，中国保险行业协会曾发布《建筑工程质量潜在缺陷保险质量风险控制机构工作规范》，这也是国内第一套公开发布的IDI保险质量风险控制机构工作规范，无疑将对国内保险机构强化风控能力和下一阶段IDI保险的推广实施起到积极的推动作用。
相关链接
2005 年，原保监会和原建设部共同印发《关于推进建设工程质量保险工作的意见》，提出制度基本框架。2006年，建筑工程质量保险试点工作正式启动，人保财险面向北京、上海、厦门等14个城市推出这一产品。 2017年，住房和城乡建设部出台《关于开展工程质量安全提升行动试点工作的通知》，提出逐步建立起符合我国国情的工程质量保险制度，工程质量保险试点地区包括上海、江苏、浙江、安徽、 山东、河南、广东、广西、四川。
