□记者 冯娜娜

人寿保险公司或将更多地关注消费者的生活方式，在此基础上所形成的健康指标也被更多的人寿保险公司纳入参考，健康管理已成为健康险的重要标配这一趋势已愈发明显。

就在9月19日，美国的John Hancock（恒康保险）对外宣布，不再销售传统人寿保险。从当天开始，与传统人寿保险业务模式不同，所有John Hancock人寿保险产品都将附带“活力”——这是一个行为改变的平台，奖励客户采取日常健康管理过上更长寿、更健康的生活。基于行为经济学和消费者技术的融合，该政策激励了与身体活动、营养和正念相关的更健康的选择。

放弃传统 一场来自初心的变革

John Hancock自1862年成立以来已拥有长达156年的历史。放弃销售传统人寿保险、改变旧有的商业模式、重新思考人寿保险的发展，作出如此决定的背后，隐藏着哪些不一样的考虑？

“我们的道路始于一个简单的、革命性的想法：您的人寿保险公司应该关心您能活多久。”John Hancock 总裁兼CEO Marianne Harrison表示，几个世纪以来，保险模型主要提供死后的家庭财务保障。所有人寿保险公司都希望他们的客户能够延长寿命，这是基本经济学。客户生活的时间越长，寿险公司就越能在提供死亡福利之前投入客户保费。“但是长久以来，我们的行业并没有真正投资于它旨在保护的东西：生命。我们从根本上相信，人寿保险公司应该关心他们的客户寿命。通过这一决定，我们很自豪能成为唯一一家完全接受基于行为的健康并将旧的经营方式抛在后面的美国人寿保险公司。”

John Hancock方面认为，现在是采取行动进行变革以应对美国人健康状况的不利变化的时候了，不良生活方式是导致死亡的主要原因。根据牛津健康联盟的数据，缺乏身体活动，不健康饮食，过量饮酒和吸烟，导致美国60%以上的死亡和80%的疾病负担。

2015年，John Hancock以健康行为数据和健康管理为基础，推出了‘活力健康保险计划’，奖励客户为更长寿，更健康的生活方式，并很快看到了与客户的关系发生的巨大变化。该计划的保单持有人数据显示，已经记录了300多万种健康活动数据，包括散步，游泳和骑自行车等。保单持有人的步数几乎是普通美国人的两倍。保单持有人每年与公司的互动达到了576次，相比传统保险每年的一到两次得到大幅提高等。

数据显示，激励和科学配对的方式，以告知和奖励客户每天做出更健康的选择，这可以帮助扭转与生活方式相关的疾病并对美国人的生活产生积极影响。John Hancock相信，为所有人寿保单提供活力，无需额外费用，对其客户来说是正确的选择。

这也让John Hancock做出决定：变革传统方式，出售帮助客户延长寿命，更健康生活的保险。

这或许成为人寿保险行业变革的其中一个重要缩影。

“保险+健康管理”健康险变革重要关键点

实际上，不仅在美国、在John Hancock，伴随科技的快速发展，越来越多的国家、企业开始意识到健康管理在保险中的重要性。目前很多保险公司已将健康管理纳入，作为发展人寿保险的重要环节。

对于美国保险公司在该业务模式的变化，记者采访了同样成立于2015年的以健康行为大数据和人工智能为基础的健康科技公司——北京妙医佳信息技术有限公司（简称“妙健康”）CEO孔飞，这家公司在三年多前关注到健康管理的重要性，经过三年多时间的探索，打造了从健康数据追踪能力、人工智能健康干预能力、游戏化运营能力为核心的赋能服务体系，以帮助用户不断改善健康行为实现延长寿命的目标。

对于这一现象，孔飞认为，在物联网、大数据、人工智能等新兴科技的加持下，健康险商业模式正迎来变革时代。以健康行为促进改善健康这一核心理念，正逐步打造出“保险+健康管理”的全新健康险模式，而“保险+健康管理”已成为全球健康险发展的重要趋势。

孔飞表示，“我们将互联网技术和人工智能算法应用到健康管理领域，结合医学专家团队创立的健康行为指数，可以根据用户画像智能推荐健康任务并在这个过程中不断自我学习和优化算法，实现效率与科学的完美结合，全面促进用户健康行为的提升。”

“而有了数据之后，如何高效利用才是实现个性化精准健康管理的关键要素。” 孔飞也透露，妙健康目前已收集了超过4000万名用户的大量健康行为数据，通过大数据分析从运动、睡眠、营养、心理四个方面以形成更为全面和准确的个人健康数据画像。或许就像是iPhone的出现将传统手机行业带入智能时代一样，更多关注健康管理公司的出现或将加速传统健康险行业从单一保障到互动式涵盖全生命周期健康服务保障进行加速升级。