□记者 苍翯
国务院颁布的保险业“新国十条”，鼓励各级政府在食品、环境、医疗、教育、养老等民生领域推行商业保险，形成完善的社会保障机制。在食品领域，食品安全责任保险得到了政府的重视和推行，取得了一定的效果，但也存在着大规模普及的难度。政府推行民生保险面临的主要难题是什么？如何有效解决？第三方专业机构如何充分发挥作用？食品领域的实践值得分析探讨。近日，本报采访了首家食品保险平台“食在保”的创始人孙尧。
记者：食品安全责任保险目前属于商业化保险，政府为什么要推行？
孙尧：围绕食品安全风险保障的保险产品有多种。其中的食品安全责任保险，属于责任保险的范畴。在食品生产者、销售者、餐饮服务者因食品缺陷造成消费者人身损害须承担赔偿责任时，由该保险帮助分担损失。这种做法可以促进责任主体担责，改变以往由政府补助的做法，进一步化解事故纠纷。另外，保险的定价和风险预防机制，也可以引导食品生产经营者加强安全管理，降低风险。推行这种保险最终有利于消费者。
记者：据您所知，目前政府采取了哪些推行方式？
孙尧：主要方式有四种。一是政策指导，从国务院相关部门到各地食安监管、教育主管部门，陆续出台了一些指导性文件；二是政府采购，有的地方以政府投保付费方式，为学校、农村家宴举办者购买该保险；三是政府补贴，为鼓励食品生产经营者投保，有的地方政府给予一定的保费补助；四是强制参保，较典型的是有的地方教育主管部门在选择食材供应商时，要求提供保单作为入选先决条件。
记者：政府推行保险的效果如何？
孙尧：从参保数量、保费规模看，政府推行力度大的地区，保险开展的相对较好。从赔付角度看，由于实际构成保险责任的事故并未频繁发生、也没有造成高额损失，所以赔付较低，对参保积极性有一定的影响。从食品生产经营者参保意愿看，这种保险尚未被完全接受。
记者：政府推行保险的难度在哪里，是食品生产经营者没有风险保障需求吗？
孙尧：风险是指损失的可能性。显然，食品安全风险客观存在，但保险产品是否有效覆盖这些风险、定价是否合理、市场宣传推广是否有效、购买是否便利，这些技术性问题如果不解决，光靠政府推行，效果显然难以达到预期。要有效启动市场需求，我认为供给侧一端需要变革。
记者：关于政府推动保险供给侧的变革，您有何建议？
孙尧：首先，政府宜充分了解保险供给侧的现状和问题，引导保险机构改变观念，适应市场需求。其次，政府宜设立基本的市场准入门槛，限制缺陷保险产品进入市场，确定基本的服务标准。第三，在上述工作基础上，着力宣传推行保险的目的，不仅是让生产经营者、而且让消费者也意识到其中的价值，形成共识和氛围。另外，政府的采购、补贴等，宜规范运作，引入竞争机制，提高财政开支效能。最后，对保险产品和服务创新进行鼓励，对成功案例加强宣传推广。
记者：食在保是一家怎样的机构，开展了哪些创新？
孙尧：食在保是首家食品保险平台，由保险、食品、法律等领域资深人士创建，由保险技术公司、保险经纪公司、保险公估公司组成。我们一方面积极协助政府推行保险、另一方面在市场上发展客户和业务。在政府推行保险的决策咨询、保险新产品研发、政府采购业务的顾问服务、保险配套安全服务、互联网应用、公益性宣传推广等六个方面，我们进行了创新探索。
记者：食在保如何为政府提供决策咨询，有何特点？
孙尧：浙江省为推行该保险，建立了多部门联合办公室和联席会议制。食在保通过提交专题报告、工作建议书、意见反馈书等，为政府规划保险推行工作的方向、步骤、重点等提供建议，提出创新思路和解决难点的方法。与科研机构不同的是，食在保的咨询不仅有理论，更有实务操作建议。与保险公司提供的咨询相比，食在保更侧重于政府部门的角度。
记者：食在保如何创新保险产品，具体过程怎样？
孙尧：浙江省政府部门在推行保险的过程中敏锐地发现，传统的食品安全责任保险合同条款存在问题，对参保方不利，也影响市场普及。食在保全面收集了市场上三百余种与食品安全责任相关的保险合同条款，从法律依据、保险原理、食品知识、文字表述等多角度，对参保对象、责任范围、赔偿限额、有效期间、理赔流程、日常义务等方面，逐一进行了分析，找出三十个重要问题，形成研究报告，提交政府部门。在此基础上，食在保牵头起草了新的食品安全责任保险合同条款。浙江省政府部门组织召开了专题研讨会进行论证，并广泛征询保险公司意见，最终形成了示范性合同文本，向全省推荐。
记者：食在保如何为政府采购保险提供顾问服务？
孙尧：政府作为投保人、付费为被保险人采购保险，对食品安全责任保险的普及具有示范作用。但政府的非商业属性、对保险实务的不了解，可能影响财政支出的效能。引入保险采购顾问，能实现保险双方的专业平衡，解决这一难题。例如，浙江省仙居食安办在保险采购中引入食在保，协助起草招标文件、作为评标专家，实现了保险新产品的应用、保费支出的明显节省；宁波市海曙区食安办在制定保险采购方案中，向食在保咨询保险产品和谈判方案，成功地促使当地保险公司改进保险合同，继而引发宁波市其他区县市效仿，使食在保设计的保险合同文本在全市政府采购业务中得到普及应用。
记者：食在保如何创新保险配套安全服务，客户如何评价？
孙尧：政府推行民生保险的目标，不仅是建立风险补偿机制，还希望加强风险预防机制。食在保积极开发保险配套安全服务，既吸引客户投保、又真正起到帮助客户预防风险，形成各方共赢的结果。例如，杭州西湖区教育局所属的100余家学校、幼儿园通过参加保险获得了食品安全现场体检服务，食在保的专业团队通过现场察看、快速检测、沟通问询等方法，对每家学校食堂进行了十个模块、三十个项目的评估，并当场提出问题和改进建议，事后提供学校的体检报告、全区的汇总分析报告。仙居在创建浙江省级食品安全城过程中委托食在保对旅游餐饮、小作坊、农贸市场、外卖加工点等高风险单位进行现场评估，提供整改意见；还委托食在保为当地饿了吗、美团提供食品安全培训，协助预防餐饮外卖风险。宁波市食品安全保险运营服务中心对客户发生的食品安全疑难事件，委托食在保提供事故应对服务，食在保提供的法律咨询、检测结果分析和召回处理建议，妥善地解决了争议。食在保还为中国食品餐饮博览会、宁波食品博览会、大型食品生产企业等提供了食品安全服务。这些服务获得了客户的普遍好评，非常满意度超过90%。
记者：食在保为什么要开发互联网平台，具体有哪些功能？
孙尧：互联网科技为保险创新提供了新的支持。食在保希望通过线上和线下相结合，多渠道发展业务，让客户感受到保险购买和售后服务的便利。食在保的网站和微信，可以线上定制保险方案、九种食品行业客户实现在线购买保险，其中包括社会重点关注、政府强化治理的餐饮外卖、食品小作坊、摊贩、食杂店、学校食堂、养老机构食堂等领域；还可线上预约保险需求、线下提供具体方案。在服务方面，可以在线评测风险、进行食品安全体检、解答难题、下载报告、获取资讯等。万一发生事故，还可在线获得应急咨询、协助进行保险索赔等。
记者：食在保为什么要开展公益性活动，具体有哪些内容？
孙尧：民生保险要从不为人知到被市场接受，需要先行者不遗余力的推广普及。食在保借助各种热点场合和时机，开展公益性质的各种宣传活动。全国食品安全宣传周期间，食在保举行《食品安全风险治理与保险创新论坛》，政府部门、保险机构、大专院校、食品业客户广泛出席。论坛还邀请海外保险专家分享先进市场经验、指点迷津。近期，食在保又多次参加餐饮、农产品、食品物流等领域的论坛、展会，提供公益性演讲，倡导风险管理理念，介绍保险如何成为食品运营安全的创新解法。
记者：最后，请您谈谈食在保未来的目标是什么？
孙尧：食在保的使命，是将传统保险升级为食品安全解决方案。为此，我们重点打造定制保险、预防风险、应对事故三大功能板块。希望通过我们的创新探索，为政府推行民生保险如何更多的采用市场化力量，提供新的路径。
