编者按 新昌，地处浙江绍兴地区，一个人口只有43万人的县城，却有9家在沪深两市的上市公司，2016年的市值达1300多亿元。2017年，新昌实现生产总值393.21亿元，其中第一产业增加值22.57亿元，增长2.2%；第二产业增加值191.46亿元，增长8.5%；第三产业增加值179.18亿元，增长7.2%。一产就业人数占总就业人数的21%，显然，农业生产效率偏低，新昌的城乡二元化结构问题突出。

新昌的产业结构面临调整，新昌的金融业同样面临转型，作为县域支农支小的主力军——新昌农商行的转型迫在眉睫。日前，《金融时报》记者前往新昌，就农商行转型等问题，与新昌农商行董事长吴智晖进行了交流。新昌农商行正在以新昌的发展实际为依据，以农信机构的使命和责任为指引，探索着农商行转型之道。

与吴智晖的见面是在新昌下岩贝村的千亩茶园旁，这也是《金融时报》记者时隔一年多，第二次与吴智晖见面，2017年年初，吴智晖回到阔别多年的家乡，任新昌农商行董事长。我们沿着绿油油的茶园边走边聊着天，吴智晖时不时与正在茶园里采茶的农户打着招呼，谈及新昌农商行的转型时，他望着广袤的茶园，不无感慨地说：“转型是必然的，也是一种阵痛，但不转是没有出路的。调结构难，转变经营理念更难，新昌在外人看来，产业基础不错，但城乡割裂的问题很严重，农业的发展比较滞后，这也给我们农商行带来新的思考、新的机遇。”

转型从“点”做起

“转型的起始还是要着眼于一个个的‘点’，千里之行，始于足下，做小、做散不能只停留在理念上，要找到落实的载体。你知道，我们新昌有个大佛寺，1700多年历史，也是新昌重点打造的旅游名片，我现在和大佛寺的方丈都处成好朋友了。”吴智晖说到的新昌农商行和大佛寺的“结缘”，说的是在今年的6月8日上午，新昌农商银行与新昌县佛教协会签订《普惠金融服务战略合作协议》，就“共触净士佛法，同享普惠金融服务”“共建智慧大讲堂，金融+佛法深入民心”等十个方面展开合作，将金融知识普及与佛法应用融入生活、融入工作、融入社会，引导大众破迷开悟，正信正知，正见正行，让“金融+禅修”融入万家，激发广大群众善用佛法智慧干事创业，走出新昌“金融普惠+佛法弘扬”特色之路。大佛寺方丈传实法师表示，“普惠金融进寺院”是一件欢喜殊胜的好事，更是一次优质的跨界联盟。

一方面把普惠金融的火种播撒进寺院，另一方面把党建和金融有效结合起来，新昌农商行授信18亿元激发党员干事创业热情。据介绍，新昌农商行积创新推出“天姥先锋贷”，并在巧英乡试点，将党员先锋指数与信贷额度挂钩，激励广大党员以实绩换“资金活水”。目前，“天姥先锋贷”在巧英乡成功试点后，该行抓住各乡镇（街道）召开党员大会的有利时机，在全县16个乡镇（街道）同步推广，解决资金难题，促进党员履职尽责，激发全县党员干事创业热情，让更多群众享受到“党建+金融”的红利。

把“点”连成“线”

“一个个的‘点’在培育之中，把这些点连成线，才会在转型中把握好成本和效率的关系，这也是我们转型的一种思考与尝试。同时，这条线是可以最大化地方便我们的客户，提高我们服务的可获得性。”吴智晖告诉记者。

据介绍，新昌农商行以“金融管家”为载体，联合12家单位，整合了金融、汽运、供销、保险、水务、电力、烟草、华数、通讯、财税咨询等民生公共服务事项进驻，通过金融服务到村、数据“多跑路”、实物“坐上车”等方式，打造集资金流、信息流、实物流“三流”于一体的综合便民服务，村民“抬抬脚”就能在家门口办理存取款、快件寄送、电视费缴纳、税务咨询等10多项业务，打通各项服务“最后一公里”，将“最多跑一次”改革升级为“就近跑一次”。

“除了存取款、缴水电费、购买保险、预约车票，网上买的东西也能送到家门口，这真的是太方便了。”董村村民陈亚波高兴地说。而之前，陈亚波必须跑到集镇或县城里去取快递、存取款、买保险、购车票，坐班车一来一回起码要半天时间。董村村离集镇有12.5公里，离县城有45公里远，老百姓办事往往要跑很远，非常麻烦。为了让村民享受更多便民服务，提升生活幸福感，新昌农商行本着“基本业务不出村，综合业务不出镇”的宗旨，把“金融管家”的效能发挥到极致。

图为新昌农商行普惠金融进寺院活动现场。梁卓炜 摄

“下一步，我们将争取更多的企事业单位进驻‘金融管家’，不断扩大服务范围，丰富服务种类，同时制定‘金融管家’标准化规范化业务操作流程和服务手册，加强代办员培训与管理，成熟一家，开办一家，一村一特色，让‘金融管家’落户更多乡村，让更多的农村居民享受到均等化的综合便民服务。”吴智晖如是说。

用“线”编成“网”

“我们的线串起来后，下一步我们结合乡村振兴的战略实施，推动”网格＋金融“的模式，把‘线’变成‘网’，让新昌农商行的服务在这张‘网’上释放出更强的能量。”吴智晖阐释着新昌农商行的发展策略。

据了解，今年以来，新昌农商行以融合全科网格和金融网格为切入点，创新实施“网格+金融”模式，力争到2022年，全县各乡镇整体授信80亿元，惠及农户10万户，200人以上行政村“丰收驿站”金融服务100%覆盖，普惠金融建档率达到95%，以金融活水全力助推农业强、农村美和农民富。

目前，新昌县共划分756个网格，配置1429名网格员，其中专职网格员681人。“网格+金融”是新昌农商银行在全县基层社会治理“一张网”建设基础上，以“网格化管理、组团式服务”为抓手，以“区域全覆盖、居民全触及、市场全掌握”为目标，将银行人员、乡镇联系村干部、大学生村官、村干部入网入格，通过整合资源，发挥银政村三方合力，推进普惠金融全面覆盖，更好地助力乡村振兴战略。

首先，该行成立了由村干部、大学生村官、村两委、网格员、支行行长、客户经理等组成的信用评议小组和网格服务队，共推“网格+金融”创新服务，并对符合条件的农户批量授信；其次，银政合力共同实施兴农、增富、安民、育民、善民、富民、便民、惠民八大民生工程，大力支持全域旅游、现代农业、农村电商等发展，对农业专业合作社、种粮大户、休闲观光农业、农家乐、民宿居等涉农对象优先发放贷款，并执行优惠利率；再次，该行将“网点+丰收驿站+自助机具”的模式落实到每个行政村，解决农民小额存取款、转账、自助交费等多种服务。同时，积极联合公交、供销、保险等各部门，开展多业态综合服务，试点综合性便民服务中心，切实打通金融服务“最后一公里”；同时，该行结合全县“三下乡”活动，借助移动终端，利用村级金融服务中心、文化礼堂，联动推进金融讲堂入村入企，金融知识入门入户，全面扫除金融服务空白村；最后，该行加大科技创新在普惠金融工作中的应用，推动智慧交通、智慧医疗、智慧校园、智慧餐厅等项目落地，并充分发挥财政公共服务平台和市民卡作用，继续做好惠农补贴代理发放和公共服务工作。

“转型需要一个较长的过程，我觉得我们还需要汲取更多的经验，尤其是如何做好社区银行，这个题我们早晚要破。农村金融需要有内生的力量，只靠商业的驱动是远远不够的，合作是农商行转型的重要理念，就金融做金融是很难做好的，我们有信心面对转型中的各种挑战。”吴智晖自信地说。