信用社有哪些特色信贷业务？贷款需要哪些手续？万一贷款还不了怎么办？9月一个傍晚，在河北省灵寿县燕川村，几十位农民围坐在课桌前，你一言我一句的问个不停，灵寿县农村信用社的负责人和燕川村“两委”成员忙着解答农民的各种疑问。
这是灵寿县农村信用社开展的众多“农村金融夜校”的一个缩影。
灵寿县地处河北省的中西部，是国家扶贫开发工作的重点县，全县约35万人，建档立卡的贫困户（未脱贫）2750户、6592人。为贯彻落实党中央、省委省政府关于坚决打赢脱贫攻坚战的战略部署，县信用社结合当地实际情况积极探索金融扶贫新模式，通过开办“农村金融夜校”扶智、推广扶贫小额信贷、“共富宝”信用共同体联合增信扶贫贷款、扶贫入户志愿行等创新形式，逐渐探索出一条金融扶贫的新路径，有效地促进了当地农民的脱贫致富，打造出农村信用社金融扶贫的“灵寿模式”。
2018年6月6日，河北省金融扶贫工作现场观摩会在灵寿县成功召开，金融扶贫的“灵寿模式”样本受到与会人士的高度评价，并吸引了全国农村信用社系统的同行前去观摩学习。
开办“农村金融夜校”
打开精准扶贫新天地
要扶贫先扶智，想打赢脱贫攻坚战，首先应转变当地贫困群众的思想观念，让人民群众了解党的金融扶贫政策。从2015年开始，县信用社通过与当地基层党组织合作，在河北省首先开办“农村金融夜校”，通过成立“农村金融夜校”活动领导小组、抽调业务骨干组成宣传队等多种形式和方式，利用遍布全县的27个营业网点，逐乡(镇)逐村开展以金融知识、金融政策为主要内容的“农村金融夜校”，让“高大上”的金融常识走进了群众的生活之中。同时，通过宣讲党的十九大精神和金融扶贫政策，让群众能够及时了解政策、运用政策、享受政策，在巩固智力扶贫成效的同时也维护了一方的稳定。
灵寿县农村信用社党委书记、董事长司秦岭向《金融时报》记者介绍说，开办“农村金融夜校”，目的是创新服务与产品，创建信用户、信用村、信用乡（镇），营造良好的农村金融生态环境，为实现农民脱贫致富提供有力的金融支持。实践证明，作为农村地区群众有效接受金融知识，提升金融素养的平台，“农村金融夜校”不仅逐步打通了金融惠农服务的“最后一公里”，让党的惠民扶贫政策进入到千家万户，使一批又一批贫困户在信贷资金的支持下，走上了脱贫致富之路，也为推动当地经济发展注入新的活力。
创新发放扶贫小额信贷
实现扶贫精准滴灌
扶贫小额信贷是党中央、国务院为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品，对于贫困户发展产业、提高内生发展动力具有十分重要的作用，旨在通过向有需求的建档立卡贫困户提供“5万元以下、3年以内、免抵押免担保、基准利率、政府贴息、县建风险补偿金”的扶贫小额信贷，解决贫困户创业发展中资金短缺问题。
针对当地多数贫困户缺项目、缺技术、缺市场，不敢贷、不愿贷，安于现状的情况，县信用社依托农信志愿者协会，在全辖开展扶贫入户志愿行活动，号召每名职工与1-4户贫困户结对交朋友，深入贫困家庭了解实际情况，宣传扶贫小额信贷政策，消除了贫困户的惧贷心理，给予项目、技术、就业各方面的指导，同时因户施策分类制定产业帮扶、技术帮扶等个性化、差异化的帮扶措施。截至目前，县信用社308名员工共结对帮扶贫困户878户。
为了有效提升扶贫小额信贷的知晓率、获贷率，县信用社工作人员深入农村发放扶贫小额信贷明白纸、宣传扶贫政策，动员贫困户大胆运用扶贫小额信贷。截至今年6月末，已对全县信用社分包的11个乡镇共计11415户33848人全部发放了扶贫小额信贷明白纸，占全县应发放总量的90%。
县信用社党委委员、监事长付国锋说，县信用社党委十分重视金融扶贫工作，通过召开专题会议、简化扶贫小额信贷流程及建立信贷风险分散和保障机制等，对符合申请扶贫小额信贷的贫困户给予大力支持，实现了金融扶贫政策运用由大水漫灌向精准滴灌转变，确保精准扶贫落实到位。截至目前，县信用社新增扶贫小额信贷1152万元，扶贫小额信贷的获得率和满意度显著提升。
研发“共富宝”
产业发展带动脱贫
“灵寿模式”的另一个创新就是“共富宝”。作为国家级贫困县，在目前全县6592名未脱贫人口中老弱病残、无生产经营能力的占多数，具备贷款条件的贫困户则不足20%。
为了让更多的贫困户脱贫，县信用社结合实际创新信贷产品，研发出“共富宝”信用共同体联合增信扶贫贷款，以“农民专业合作社+贫困户、产业龙头企业+贫困户、扶贫龙头企业+贫困户”等形式组成信用共同体联合增信，由农民专业合作社或龙头企业为承贷还贷主体，与贫困户签订帮扶协议，通过壮大产业、土地流转、劳务收入、收益补贴等方式带动贫困户增收致富，实现了贫困户脱贫零投入、经营零风险、就业零距离的创新思路。2016年以来，县信用社通过对15家企业、合作社组成的信用共同体进行联合增信，累计发放“共富宝”贷款8.9亿元，带动3400多人走上脱贫致富路。
河北益康功能材料有限公司是当地的产业龙头企业和省级扶贫龙头企业，生产毛巾等针绵织产品，主材料为丝瓜络。县信用社了解到该公司急需扩大产能，需要大量原材料后，积极帮助公司与建档立卡贫困户进行对接，向企业提供“共富宝”贷款。
“公司通过县信用社共富宝贷款1950万元，在全县创办合作厂25家，发展丝瓜种植专业户100多户，解决了1200多人的就业问题，使300多户贫困人口走上了脱贫之路，村民不出村就可实现年收入3万余元。”公司董事长苏亿位说。
西庄村的灵寿县永恒种植专业合作社，依托当地自然资源发展食用菌、有机蔬菜、莲藕种植以及养殖等产业。县信用社通过“共富宝”向合作社发放扶贫贷款，由之前直接贷款到户，变为打造“信用共同体”，实现资金到合作社，收益到户，带动了西庄村58户贫困户走上了脱贫致富之路。
2017年以来，县信用社还紧密契合全县旅游建设规划，依托“共富宝”探索“金融+旅游+扶贫”模式，支持县域旅游产业发展壮大，带动贫困户脱贫致富。截至目前，对花溪谷景区累计提供信贷资金1亿元，在推动旅游产业快速发展的同时，辐射带动当地3个自然村55户128名贫困户通过发展农家乐等产业，有了稳定收入，已全部脱贫。
司秦岭说，精准扶贫、精准脱贫是党中央的重大战略决策，是建成全面小康社会的关键环节。作为银行业金融机构，灵寿县农村信用社不忘“服务三农”初心，勇担扶贫重任，不断探索创新金融产品和服务，为助力县域脱贫攻坚做出应有的贡献。
