□杨孟著

打赢脱贫攻坚战是党的十九大确立的决胜全面建成小康社会必须打好的三大攻坚战之一。日前，中共中央、国务院正式发布《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》（以下简称《意见》），为打赢脱贫攻坚战三年行动提供行动指南。《意见》指出，今后脱贫攻坚工作重点，将以开发式扶贫为主向开发式扶贫与保障式扶贫并重转变。这意味着，我国脱贫攻坚已进入提质增效的新阶段，必须牢牢守住来之不易的脱贫成果。

为何用保险守住

今年6月26日举行的政协第十三届全国委员会常务委员会第二次全体会议，14位全国政协常委、委员专门就“深度贫困地区脱贫问题”作了大会发言，首位发言者杨明生常委发言的主题就是“用保险守住来之不易的脱贫成果”。

显然，用保险守住来之不易的脱贫成果的重要性是不言而喻的。即使保险不是守住来之不易的脱贫成果的唯一选项，那也一定是最优选项。正如瑞士再保险中国区总裁陈东辉所言的，“贫困群众不可能仅仅通过保险脱离贫困，但如果没有保险，脱贫效果是不可持续的。”

至于为何用保险来守住来之不易的脱贫成果，其缘由也是不言而喻的。首先，保险扶贫机制是一种长效机制；其次，保险是联结扶贫资源的“纽带”和汇聚扶贫合力的“集合器”；第三，保险是社会风险管理（贫困问题属于社会风险）的有效工具。当前，社会风险管理的重心是，在防范长期性风险的同时化解短期性风险。保险作为社会风险管理体系中的最重要的组成部分，既是防范长期风险的有效工具，更是化解短期风险的“撒手锏”；第四，保险是贫困人口个体风险管理的最佳工具。贫困群体抵御风险能力差，很容易因病、因灾等而致贫返贫。通过分类开发、量身定做相关的扶贫保险产品，即可为其构筑起风险防范屏障。

如何守住

一是把握大病保险和农业保险两大主攻方向。将大病保险和农业保险作为保险扶贫的主攻方向，缘于两者在有效遏制“疾病”和“灾害”两大返贫致贫诱因方面已取得的不俗成绩。下一步，要重点挖掘大病保险机制的潜能，大力探索创新具有累进赔付机制的大病保险产品。医疗费用的高低与健康状况的好坏相关，累进赔付机制可以为健康状况较差的群体提供较低的自付比例，从而达到精准扶贫的效果。

农业保险方面。进一步优化农业保险品种结构，从以产量型保险为主逐步转向以收入保险为主，彻底破解“谷贱伤农”难题；不断加大农业保险补贴力度。2017年，我国农业保险财政补贴率不足38%，而美国农业保险的政府补贴率2015年就已达到62%；改革农业保险补贴政策，从单一针对特定产品的农业保险保费补贴，逐步向农业保险机构经营费用补贴、再保险费用补贴等环节延伸。

二是用保险补齐脱贫攻坚短板。由于产出不确定性的存在，贫困群体往往选择一些较为“安全”的生产活动，对高风险高收益生产活动望而生畏，从而制约了其综合收入水平的提升。若有了保险保障的相伴，他们自然会萌生出对高风险高收益活动追求的欲望和冲动，起到扶贫先扶志的效果。保险的经济补偿功能，目的是让扶贫对象在风险事故发生后尽快恢复原状，避免陷入经济困境，能够从根本上杜绝送钱送物式扶贫方式带来的懒汉思维和“等、靠、要”不良风气。

此外，针对失独家庭问题，开发相关失独险种；适应保险扶智需求，开发贫困家庭大学生助学贷款保证保险、乡村教师和对口支援教师意外保险；围绕特定区域、特色产业，开发特色优势农险产品等，也是保险补齐脱贫攻坚短板的着力点。

三是创新保险扶贫融资方式。应在提供农业保险保单质押、土地承包经营权抵押贷款保证保险等增信功能的基础上，探索由保险机构直接向贫困群体提供“保障+融资”双重服务模式，将保险扶贫的正“外部性”内部化；借鉴江苏“互联网+公益+保险”模式，利用互联网平台以“网上众筹+保险”方式接受社会捐赠，以为贫困人口提供保费补贴、大病救助等经济支持。

如何提升

一是为扶贫保险构筑“基础设施工程”。助推脱贫攻坚是保险业义不容辞的社会责任，为扶贫保险构筑“基础设施工程”，是确保其安全运行的前提条件。基础设施工程除了市场化的再保险等构件外，还要积极寻求非市场化的聚合政府等多方力量的“风险分担补偿机制”新构件。如宁夏政府部门与人保通过设立风险补偿资金池的形式，为保险机构提供的扶贫保险风险分担机制就颇具推广价值。在该机制下，若扶贫保险运行亏损，亏损部分由资金池与保险机构按比例分担；若运行盈利，盈利部分按约定的比例返回资金池周转使用。

二是以提升精准度为靶向优化保险产品设计。保险扶贫效果的好坏取决于保险精准度的高度，而保险精准度的高低则是通过产品的设计来实现的。为此，应分别针对贫困家庭、边缘脱贫家庭、稳定脱贫家庭等不同的保险需求者，给予不同的梯度式的保险产品供给。

三是为扶贫保险提供配套政策措施。完善顶层设计，明确保险扶贫战略定位，将保险纳入精准扶贫体系；对扶贫保险实行税费优惠政策；适度扩大中央财政保费补贴品种范围。过去10年，我国农业保险市场年均复合增长率达到43%，2016年一跃成为世界第二大农业保险市场，就直接得益于我国政府于2007年实施的农业保险补贴政策。