□记者 苏洁

高理赔率导致保险产品停售的情况屡见不鲜。而停售后，续保问题显现，给保险机构投后服务带来了难度。“网红”百万医疗保险就是一个例子。在不少媒体报道中不难发现，戳痛百万医疗诟病的文章非常多，而“续保难”无法正常保障用户权益和“千万保额噱头”成为了百万医疗保险产品最受关注的焦点。

悟空保创始人、北美精算师陈志华表示，百万医疗产品设计最重要的理念是“低价格、高保障”，住院相对身故、重大疾病风险是高频但低额的风险，通过理赔有利于老百姓体验互联网保险产品、流程和理赔服务，从而易于形成正确的保险教育、理解和认知，乃至于改变对于保险行业的负面认知。从产品设计的逻辑上看，百万医疗被设计成短期健康险也好、千万保额也好，都不是最重要的，最根本的是要保护消费者权益。在监管要求回归保障的大环境下，保险公司也为继续调整产品结构、发展保障型产品做铺垫。陈志华对百万医疗险目前出现几大变化做出了以下判断：一是从财险公司主流的一年期非保证续保的产品向寿险公司主导的长期百万医疗产品转变；二是从千万保额的噱头设计逐步调整到返璞归真的百万级保额设计，从比拼价格逐步到品牌、价格和服务的全方位竞争。

陈志华还透露，8月10日，悟空保公司将携手百年人寿在悟空保官方微信公众号和官网上线一款10年期百万医疗险，将在最大限度上保护消费者权益。

10年期百万医疗产品是否可以解决“保证续保”问题？

陈志华表示，10年期的百万医疗产品能够在一定程度上解决客户的顾虑，在保单的10年期内，消费者可以锁定产品的责任、价格和保障时间，无需担心保险公司产品停售、拒保和涨价。10年以后，保险公司将会根据未来用户的身体和健康告知，决定是否可以承保，但是相对1年期百万医疗产品，这是保险市场的一个巨大进步和一个对消费者的最大利好。

至于为什么寿险公司对于推终身保证续保的百万医疗产品都是特别慎重，陈志华从精算师的角度分析了几条原因：一是保险公司担心长期的通货膨胀率对于赔付率的影响；二是随着新医疗技术、手段、药品等，治疗费用可能会出现几何级的增长；三是再保险公司对于这些风险也有顾虑和担心，但是没有再保险公司风控支持的保险公司在产品设计和定价上也不敢于过于激进。

关掉“千万保额”美颜功效 返璞归真能否更好地保护老百姓权益？

百万医疗险的保额虽然高，但也要结合实际的保障需求和实际的理赔结果。陈志华提醒关注和即将购买该类险种的新用户，不是保额越高就越好，保额200万和1000万对于价格其实影响不大，以当前住院医疗的平均花费来看，即使得了重大疾病，一位病人一年内花掉100百万的可能性也比较低，更别说1000万，本质上不会有太大差别，事实上，超过百万级的保障就已经足够。相对于保额，更重要的是保险公司的性价比、服务能力和对续保是否够宽松。

相比较绝大多数的1年期百万医疗产品，悟空保此次推出的长期医疗险将保障期间最长设置到10年，缴费时间可以选择3年、5年或10年，住院最高保额200万，25种重疾住院保额也是200万上限，没有采用特别高的保额设置，这也是返璞归真，回归保险本源和实质，更好的保护老百姓权益。陈志华表示，此次与百年人寿的合作，双方做到了既严格遵守监管要求，又满足各界及投保人对产品创新的期待。

从寿险和财险公司百万医疗产品竞争 未来谁会脱颖而出？

据不完全统计，目前市面上百万医疗险繁多，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万，甚至上千万不等。百万医疗目前被市场定义为短期健康险，但基于财产险公司只能经营短期的健康险，本就无法在条款中规定“保证续保”。如按照原保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。“保证续保”必须满足两个条件，一个是条款不变，一个是费率不变。

陈志华表示，如果从产品责任设计和是否保证续保的角度，寿险公司推出保证续保的百万医疗产品或者长期医疗产品会更加有优势。同时他指出，百万医疗的未来竞争归根到底是风控的竞争，从目标客户群定位、产品定价、理赔服务都是关键，从而这个角度，寿险公司和财险公司都有机会，最后是整体经营能力的体现。同时，陈志华还表示，医疗险等健康险具有投保门槛，往往身体有异常的人或经济能力不够的人无法投保，为减少这样的遗憾，悟空保也在成立三周年时与大病医保公益项目基金合作，承诺每销售一份保险，将收入按保费的1%进行捐赠，以帮助偏远地域贫困儿童进行医疗险投保。