一直以来，泉州都是民营企业云集、经济发展活跃的“东南重镇”。近年来，泉州经济实力隔几年上一个台阶，成为福建省乃至全国发展最快、最具活力的地区之一。

    泉州民营企业众多，如何进行金融探索与创新、切实服务实体经济，是泉州金融机构必须思考的问题。“近年来，泉州银行始终坚守城商行定位，不忘服务民营、小微企业初心，持续深化服务实体经济能力，小微金融服务成效明显。其中，无还本续贷模式在2017年国务院召开的全国小微企业金融服务工作电视电话会议上作经验交流。”谈起服务小微企业，泉州银行董事长傅子能颇有心得。

    以创新增强小微金融研发力

    2013年，泉州银行在全国率先创新推出续贷业务“无间贷”，为小微企业“省时、省心、省钱”，纾解小微企业融资难、融资贵问题，在全国范围产生了积极影响。数据显示，截至今年5月末，泉州银行小微企业续贷中采用“无间贷”的比例达66%；累计办理“无间贷”笔数超1万笔，为企业节约融资成本2.5亿元。

    与此同时，围绕数字化转型方向，借力第三方大数据、场景嵌入和先进技术等，泉州银行积极探索科技赋能，推出“泉行惠贷”线下和“泉行快贷”线上品牌，旨在构建多渠道的小微金融服务模式。

    要服务好小微企业必须有制度保障。据傅子能介绍，为进一步完善小微金融领导机制，泉州银行成立了小微工作领导小组，建立总、分、支三级联动机制，以快速解决小微企业服务中存在的流程机制等根源问题；制定“加强民营企业金融服务”“落实小微两增两控”等系列专项方案，充分倾斜内部资源；推动中小企业与零售条线的营销人员体系逐步融合，打造“泛零售团队”管理模式，有效扩大了小微金融服务的覆盖面。

    “两个转变”推动完善考核体系

    “以往，我们都比较简单地关注贷款余额；现在，我们更加突出小微金融的价值导向，综合考量贷款笔数、户数和覆盖面。”傅子能表示，泉州银行实现由“规模经营”转变为“价值创造”。与此同时，在激励方式上，由“利润式核算”转变为“计件式核算”，化繁为简，按笔、按户实施小微业务激励，激励更加直接、有效，2018年新增线下小微客户数1300户，是上年增量的5倍；100万元以下新增客户数占比达90%。

    “两个倾斜”强化正向激励机制。倾斜信贷资源，单列信贷计划，充分保障小微企业信贷需求，并运用主动负债思维拓宽小微信贷资金来源，2018年通过发行小微金融债、申请再贴现和再贷款等方式，引进信贷资源超50亿元，有效降低了小微资金成本，年度小微贷款内部资金转移定价低于其他贷款0.3个百分点。倾斜人力资源，在总行设立中小企业金融部和普惠金融部，组建一支500余人的小微专职与兼职客户经理队伍；在人才选用上优先提拔小微业务突出人员，2018年干部提拔中小微相关人员占比为55%。

    “两个挂钩”严格执行约束机制。第一，明确分支机构“一把手”为小微金融工作的第一责任人，将小微业务考核指标完成情况与机构“一把手”考核评优及提拔任用进行挂钩。第二，单列“服务实体经济质效”专项考核，突出服务民营、小微企业的任务指标，将考核结果与机构绩效体系紧密挂钩，提高考核扣减分数，加强对落后机构的鞭策、惩戒与督导，发挥考核“指挥棒”作用。

    积极探索商业可持续

    “服务好小微企业还需要不断探索商业可持续。”傅子能介绍说，这方面泉州银行也做出了自己的努力。在银保监会相关政策指引下，结合经营实际，泉州银行提出，2019年起新增小微贷款不良率不超出全行各项新增贷款不良率的3个百分点，在此基础上，根据分支机构所在地区业务发展特征，设置差异化的容忍率考核。通过新老划断、前瞻预估，提高小微业务新增资产的风控容忍度。

    在尽职操守上推行“五底一单”。泉州银行以解决“不愿贷”问题为出发点，设定“五大底线”，建立涵盖五大方面22条细则的小微业务尽职免责“负面清单”。对未涉及“负面清单”行为的人员予以免责或酌情减轻责任，实现前、中、后台链条的全覆盖。自尽职免责政策实施以来，32人次经过稽核审计免于问责，其中涉及小微业务比例超过一半。同时，深植合规信贷文化理念，针对小微金融风险防控提出“道德风险严于信用风险”，对触犯道德风险的行为从严从重处理。