正在华丽转身的民生信用卡，一直行进在求索和筑梦的路上，坚实地走好每一步，思考不停歇，创新无止境。
他们用“信任长在”全新的品牌口号，传递价值理念；用“千禧一代”客群的生活态度，打造“网红”信用卡；用游戏化思维和大数据技术，推出“全民星计划”星级客户体系⋯⋯
诚如中国民生信用卡中心总裁陈大鹏所言，“察势者智，驭势者胜”。民生信用卡正是把握市场形势的“变”，才能开拓产品业务的“新”。
近日，在接受《中国金融家》独家专访时，陈大鹏从民生信用卡的品牌故事讲起，进一步展示了民生信用卡陪伴广大客户共同创造美好生活的愿景。
《中国金融家》：经济腾飞和消费升级为信用卡行业快速发展提供了肥沃的土壤，请您分析一下当前信用卡行业面临的机遇和挑战？
陈大鹏：首先，从宏观经济来看，消费已成为中国经济发展的主要引擎，全社会对消费信贷和消费服务的需求快速提升，消费结构的转型升级推动着消费金融需求强劲增长。国家统计局数据显示，2018年我国社会消费品零售总额达到38.1万亿元，比上年增长9%，消费已连续5年成为拉动中国经济增长的第一驱动力。消费信贷市场进入黄金时期,为信用卡行业带来了重大发展机遇。
其次，随着年轻一代走上社会舞台，大众消费需求层次大幅度提升，国民消费观念发生了深刻变化，提前消费、分期消费的观念得到社会的普遍认可，各类消费金融产品正在被更多年轻消费者接受。特别是作为当今信贷消费主力军的“千禧一代”客群，他们全新的消费观念和消费习惯加快了信用卡行业发展的脚步。
此外，金融市场监管的逐步规范，净化了消费金融市场环境，为信用卡业务的健康发展提供了有力保障。
当然，在信用卡行业整体拥抱机遇的同时，内部的竞争也愈发激烈。纵览各银行2018年年报，几大阵营特征鲜明：国有大行在零售板块纷纷发力，更加重视客户服务，稳步扩容发卡量；全国性股份制商业银行纷纷转型，大规模发卡的同时，大胆创新产品和业务，信用卡板块在全行的利润贡献度不断提升。作为消费金融市场竞争的非银行参与者，互联网金融企业和消费金融公司，凭借自身机制灵活的优势，在前期政策空窗期异军突起，打下了可观的客户基础。可以说现在的信用卡行业也已经是一片“红海”。
《中国金融家》：您刚刚谈到信用卡行业既是“蓝海”又是“红海”，那么民生信用卡如何深耕这片市场，挖掘“千禧一代”客群的潜力？
陈大鹏：察势者智，驭势者胜。在大环境下，如何提升品牌影响力、深度挖掘新一代客群潜力、打破产品服务同质化的困局，也是我和我的团队一直在思索的问题。
通过深入分析客户表现，我们把消费意识领先、消费行为活跃的“千禧一代”作为重要目标客群，从而进一步扩展民生信用卡客群维度，在注入年轻化基因的同时惠及更广泛的人群。同时，重视产品服务创新，以差异化的产品体系和精细化的服务突出重围，建立良好的市场口碑；打造场景金融生态圈，线上以“全民生活”APP为主要平台，线下布局海量优质商户资源，通过高频互动提升客户满意度，增强客户粘性；依托大数据平台和全方位数据模型，实现对客户全生命周期的精细化、智能化决策管理。
《中国金融家》：经过多年发展，民生信用卡取得了怎样的成绩？请您阐释一下民生信用卡推出的全新品牌口号“信任长在”的内涵和意义？
陈大鹏：民生信用卡于2005年6月16日在北京人民大会堂正式向社会公开发行。秉承“以客户为中心”的经营理念，民生信用卡近万名员工团结一心，经营短短3年便实现了盈利，打破了国际上信用卡5年才能盈利的规律，成为我国最快实现信用卡盈利的商业银行之一。
历经14年积淀，民生信用卡经营机构已辐射全国百余城市，为千万持卡人提供了300余种信用卡产品以及有特色、高品质的服务。多年良好的经营表现获得社会各界的广泛认可，各项业绩指标稳步攀升。截至今年6月，民生信用卡发卡量突破5400万，激活率高达78.7%，在业内保持着强劲增长势头。
随着市场环境和客户需求发生深刻变化，民生信用卡在民生银行总行的坚强领导下，积极走改革转型之路。通过洞察消费者心理、挖掘消费者深层次需求，明确自身品牌定位，希望培养消费者对民生信用卡品牌的认同感，让客户在用卡的过程中建立起对品牌的信任，信任的积累又促使客户坚定下一次选择，与客户逐渐形成相互信任、良性循环的关系。
我们怀抱美好愿景于2018年6月16日，即发卡13周年之际推出全新的品牌口号——“信任长在”，简短四字，是面向未来的承诺，也是民生信用卡致力于为客户提供高质效服务、赢得客户口碑的决心。
新品牌口号也是对民生DNA的传承，它与民生银行“诚于民，道相生”的品牌口号一脉相承，其中的“诚”与“信”都是口号的关键词，说明民生信用卡秉承诚信之道，将诚信的价值观作为企业根植于市场的制胜法宝，并从自身业务特点出发，助力民生事业生生不息、基业长青。
《中国金融家》：许多持卡人都被民生信用卡设计的“网红”卡面深深吸引，如“zì定义卡”“奉旨刷卡”“梵高卡”等等。到底是什么促使民生信用卡开发出如此之多深受客户欢迎的产品？
陈大鹏：民生信用卡的产品研发始终围绕时下热点，聚焦客户真实需求，将信用卡服务功能与个性化生活紧密融合，引领产品体系全方位升级。
“千禧一代”客群，是近年来民生信用卡着力发展的核心客群，也是当前中流砥柱的消费力量。他们具有整体活跃度较高、资产规模增幅高、盈利能力高、整体风险低的表现特征，也具有乐于尝试新鲜事物、酷爱彰显个性、品牌意识强的消费特质。针对这部分年轻客户的需求，我们在信用卡产品上设计了与之配套的权益和多样化的用卡活动，如新卡招募活动和刷卡促动活动、向女性客户赠送鲜花、指定产品持卡人刷卡达标即赠送Luckin咖啡等，受到持卡人的广泛好评。
除了提供金融服务外，信用卡产品还承载着客户的心理需求和生活态度。个性化的精美卡面能一定程度满足客户这一层面的需求，并有效提升产品的钱包位置。考虑到“千禧一代”信奉“颜值及正义”的观念，具有较强的独立意识及个性。民生信用卡为其量身定制了“zì定义卡”“民生MONO自画像信用卡”等产品，持卡人可以从预选卡基颜色、文案和图像中自由搭配，制作专属信用卡。近年来，文化创意产业领域蓬勃发展，乘着文创之风，民生信用卡还推出了契合大众审美的“民生故宫文创主题信用卡”“民生国宝系列主题信用卡”“民生梵高主题信用卡”等艺术文创产品，让信用卡华丽转身，成为一张张文化传承的名片。
《中国金融家》：除了让人耳目一新的卡面，民生信用卡还有哪些让人耳目一新的服务？民生信用卡如何贯彻“以客户为中心”的经营理念？
陈大鹏：民生信用卡于近期上线了“全民星计划”星级客户体系，运用游戏化思维和大数据技术，依托客户行为画像推出了一系列勋章，包括美食勋章、线上勋章、分期勋章、环保勋章、出境游勋章、账龄勋章6大主题。根据不同勋章用户需求进行个性化的权益设计，比如美食勋章用户，在勋章获取次月每周六的餐饮POS消费可享受双倍积分；线上勋章用户，在勋章获取次月每周四的线上消费也可享受双倍积分。后续还将陆续上线更多符合用户习惯、偏好的勋章及定制化权益。勋章作为对用户行为的肯定和荣誉，既是品牌与用户交互沟通的方式，也为开展用户差异化营销提供了支持。在全民星计划项目架构下，民生信用卡未来将开展更多深受用户喜爱的个性化活动，让品牌更加年轻化、更懂你、更有活力。
在深化客户服务、提升客户体验方面，民生信用卡还自主研发了还款金激励与营销闭环工具，相较当下业内同质化的礼品回馈方式，还款金以实用、便捷、高效的独家服务优势直取人心。客户可根据自己的还款计划申请使用还款金，直接用于抵扣当期账单，也可以通过“全民生活”APP实现一键还款抵扣，所使用的还款金金额实时到账，切实满足了客户还款需求并提升了用卡体验，一经推出便赢得了广大客户的喜爱。
《中国金融家》：您如何看待当前金融科技与信用卡业务的深度融合？民生信用卡如何推进智能化转型？
陈大鹏：我认为，互联网、金融科技与信用卡业务的深度融合，赋予了信用卡新的意义，使信用卡从小额信贷支付工具，成为消费领域助推实体经济发展的又一大动力。
民生信用卡高度重视金融科技与信用卡业务的融合，正在积极探索一条智能化的转型道路。
一方面，积极布局场景金融，将线上服务和线下场景相结合，满足用户多样化消费需求。线上以民生信用卡官方APP“全民生活”为主要场景平台，利用移动互联网、人工智能和大数据等技术，以支付和信贷为核心功能，为用户提供丰富的消费场景和完善的金融服务。“全民生活”APP上线至今，注册用户数已突破1600万。线下坚持以金融服务促商户交易，通过拓展优质渠道，布局商户网络，将金融服务嵌入消费环节，构建衣食住行娱等多场景的无界金融生态圈。
另一方面，运用大数据平台，做好客群经营，满足客户差异化需求。通过新兴科技整合内外部数据资源，细分客群，建立客户精准画像，从而提供基于客户个性化、差异化的应对策略，并为其提供高匹配度的精准服务。
《中国金融家》：最后希望您能给大家做个“剧透”，站在关键节点上，民生信用卡如何继续深化转型创新？
陈大鹏：正所谓“恒者行远，思者常新”，如今信用卡业务正站在转型升级的关键节点，未来民生信用卡还需要从以下四个方面发力：
一是要进一步完善差异化产品体系。结合“千禧一代”、新中产、商旅客群、文化属性客群特征打造更为丰富的差异化产品体系，推出更多有吸引力的明星产品，全面提升民生信用卡的市场竞争力。
二是拓宽网申获客渠道，制定有针对性的获客营销策略。线上渠道向网申发卡转型，充分挖掘存量渠道产能，实时监控渠道推动效果，快速优化推广策略，增强网申获客能力和获客质量。
三是加快场景金融功能建设、渠道管理和营销推动。顺应市场形势，在发展场景金融业务方面不断更新换代产品，提高业务效率和客户体验。
四是强化贷前、贷中、贷后风险管理。尤其是深化客群差异化风险管理政策及策略的应用，审慎稳健经营，优化收入结构，提升投入产出效率及收益水平，将全面风险管理理念嵌入风险管理的全流程。
