用重疾险达成MDRT容易吗?
中国保险报 2018-08-23 09:57:50

□苏鹏

老刘听说身边的一位朋友得了再生障碍性贫血,那天聊天的时候我们就说起了这个话题。老王就说:再生障碍性贫血是不是就是白血病?我听说都得做骨髓移植。老赵说:不是的,再生障碍性贫血不是白血病,白血病是血癌。

其实,我很早之前就遇到过这个问题。

原来保险公司的同事曾经问我:白血病在理赔的时候是不是按照重度再生障碍性贫血赔付?我在条款中没看到白血病。

我知道白血病不是再生障碍性贫血,但为了让我的那位同事更清楚,我当时抄了一段网上的话给她:

白血病是造血干细胞的恶性克隆性疾病,属于恶性肿瘤的范畴。增生的恶性肿瘤细胞会抑制正常的造血细胞,导致患者贫血,出血,感染,另外有恶性肿瘤细胞浸润的症状。治疗以化疗为主,预后不好。

再生障碍性贫血是一种骨髓造血功能衰竭的病症,其病因多不清楚,现在大多数认为与免疫功能异常有关。因为造血功能下降导致贫血,出血,感染,但没有肿瘤细胞浸润。治疗以免疫抑制为主,通过造血干细胞移植可以完全治愈。

用一个通俗的比喻,白血病好比一个麦田里长满了杂草,导致正常的麦苗不能生长。而再生障碍性贫血是因为土地太贫瘠或不适合农作物生长,导致正常麦苗不生长,杂草也不生长。

然后我对她说,再生障碍性贫血也是重疾险保的病,白血病也是。只是白血病是恶性肿瘤,不是单独列出来的。

当时,我同事接着问我:白血病是恶性肿瘤?

很多人都认为恶性肿瘤就是癌,其实不是。医学上把来源于上皮组织的肿瘤称为癌,比如肺癌、大肠癌、甲状腺癌等等都是癌症。但除了这些,血液中的恶性肿瘤就不叫癌症,就是白血病,淋巴里的恶性肿瘤就叫淋巴瘤,骨骼肌肉里的恶性肿瘤就叫骨肉瘤,等等。

恶性肿瘤的范围更广,癌症的范围窄。

以上是我对我同事的解释。

今天,老刘、老王、老赵又在讨论这个问题,我就把那个麦田和杂草的比喻告诉了老王。最后,我说:重型再生障碍性贫血也在重疾险的承保范围,是25种重疾之一。老刘听完,很惊讶的问我:是吗?我很惊讶于老刘的问话,因为老刘已经连续三年达成了MDRT,今年正在冲击COT。

重型再生障碍性贫血是重疾险中的第24种重疾,在合同条款中是这样写的:

3.1.24 重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件:

(1)骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断;

(2)外周血象须具备以下三项条件:

① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ;

② 网织红细胞<1%;

③ 血小板绝对值≤20×109/L。

我所说的合同条款,指的是任何一家保险公司在2007年之后出的任何一款重疾险的保险合同的条款。因为重疾险是和重疾相关的产品,所以在重疾险合同中,均明确的列明了所承保的重疾的种类。

而2007年,中国保险行业协会和中国医师协会,共同制定了有关重疾险的行业标准,在标准中,有6种重疾是必须包含在重疾险的重疾种类之中,还有19种是建议包含在内的,这一共是25种。

从那时候开始,任何保险公司的重疾险产品,只要它叫重疾险,都至少包含25种重疾,重型再生障碍性贫血是其中的第24种。

我相信老刘肯定卖出过不止一张重疾险保单,因为他是MDRT,但他却不知道重疾险中一定包含重型再生障碍性贫血,我真的很惊讶。

其实,我的那位原保险公司同事问我那个问题的时候我就已经惊讶过一次了。保险公司做营运的内勤,不知道白血病是恶性肿瘤,虽然这部分内容属于医学的范畴,但它们同样是合同的一部分,我本来以为这是保险从业者都知道的。

不过,坦白说,我的内勤同事不知道这部分内容,我还是有心理准备的。我自己是先做外勤,后来进保险公司做内勤,从营运做到培训,经历了很多保险公司的岗位。在我的印象里,对于保险理念的认可程度,保险公司的内勤是不如外勤的,这一点可以用内勤伙伴购买的寿险和重疾险的保额来进行评估。与外勤对于保险理念的认知最接近的是培训部的同事,可能其他部门的同事平时的工作和保险本身的价值相隔较远,所以才会这样。

但是,今天,老刘,一位保险销售,一位MDRT,他对于这部分条款的理解认知,让我没想到。

我曾经在给营销员伙伴们演讲的时候,问过他们这样一个问题:达成MDRT容易吗?大多数时候他们都会说不容易。这时候我会表现出怀疑的样子,对他们说:很容易啊!我身边有很多这样的例子,一位新人,入司不到一个月,就达成了MDRT,半年之后,她就离职了,嫁给了她的客户,住别墅,穿名牌,遛狗。

伙伴们一般都会被我逗笑,大概他们身边也有这样的例子。

然后我会接着问他们:用重疾险达成MDRT容易吗?

他们都和我有一样的认识:不容易。和年金类、投资类的保单相比,重疾险单张保费不高,如果达成MDRT的时候,大部分的保单都是重疾险,那必然意味着,单张重疾险的保额要高,重疾险的保单件数要多,要拥有更多的客户数量。

但用重疾险达成MDRT,不是保险本来就应该有的样子吗?只是,对于重疾险中包含哪些重疾都不知道,能用重疾险达成MDRT吗?

从一位培训讲师的角度,我真诚的祝愿,能有更多的人通过重疾险达成MDRT。也祝愿在不久的将来,每一位买了重疾险的客户,都知道白血病是恶性肿瘤,是重疾险的必保疾病,重型再生障碍性贫血也是重疾险的必保疾病,脑中风后遗症是重疾险必保疾病,脑中风不是,因为急性心肌梗塞(注:现在的医学条款,这个病称作急性心肌梗死)造成的支架手术可以获得理赔,不是这个原因的支架手术一般不可以,冠状动脉搭桥术也在重疾险的承保范围之内。