为顺应国家数字经济发展战略要求,更好践行地方金融主力军担当,南海农商银行自2018年开始全力推动数字化转型,基于自身基因和资源禀赋从顶层设计、能力建设、业务创新等方面全方位发力,探索出一条助力南海农商银行高质量发展的数字化转型之路。
一、农商银行数字化转型的背景
(一)新技术和强监管为数字化提供千载难逢的机遇
当今世界步入数字经济时代,数字化转型成为社会发展的主流,随着大数据、云计算、人工智能和5G等技术的广泛应用,各类产品和服务不断推陈出新。
2020年,国务院将数据纳入五大生产要素之一,强调要加快培育数据要素市场,增强数据作为战略要素的能力与价值。监管机构也多次发文,要求银行业机构回归本源,升级数字化服务能力。如2021年中国人民银行发布了《金融科技发展规划(2022—2025年)》,2022年银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,搭建了银行业数字化转型整体框架,聚焦转型痛点与难点,对需要重点关注的事项作了全面要求,为银行业数字化转型指明了方向,成为未来一段时期银行业数字化转型工作的引领性文件。
(二)数字化转型是农商应对内外部环境挑战的不二选择
像南海农商银行一样,各地农商银行基本上都是深耕本地的区域性银行,近年来内外部环境发生了很大的变化,面临着很多挑战,数字化转型成了破局的关键。
一是区域性银行的内外部竞争日趋激烈。当前整体经济增速放缓,银行业内部竞争白热化,国有大行利用自身科技与定价的优势,争相布局业务“下沉”争夺区域内普惠客群;与此同时,外部金融科技企业纷纷拿到行业“入场券”抢占市场和业务份额,银行亟待通过数据赋能提升自身竞争力。
二是客群和客户行为偏好产生巨大变化,客户体验日趋多样化,渠道和产品日渐线上化、多元化。产品特点转变为多维、高频、线上场景。数字化转型对客群进行精细化管理,针对性地提升客户体验是银行业尤其是区域性中小银行当前的必然选择。
二、南海农商银行数字化转型实践
银行数字化创新的本质即通过数字化应用能力的提升和新技术的应用,构建数据闭环打通数据壁垒,有效提升运营效率,降低运营成本,促进银行向场景化获客、平台化服务、生态化经营转变,进而带动商业模式的创新。而数字化转型是一个系统工程,需要科学统筹规划,其整体逻辑框架可以概括为三个层次:一是顶层设计,包括战略、文化、目标、组织架构、机制、制度、流程等;二是中台能力,包括产品、风控、运营、渠道、数据以及系统架构等;三是业务模式创新,即数字化在业务域的具体设计与应用落地,是最终价值变现的层次。
遵循数字化转型的三个层次,南海农商银行一直在积极探索实践,并取得了一定突破,目前处于从起步阶段向加速阶段迈进的过程中。
(一)强化数字化的顶层设计
1.强化战略支撑
南海农商银行在二期发展规划中提出坚持科技引领战略,到三期发展规划中明确把数字化转型作为核心战略,确立以“活前台、敏中台、稳后台”为发展思路,从内部管理运营向外部客户服务构建数字化驱动力,让数字化成为南海农商银行高质量发展的第一生产力和核心动力源。
2.加强文化宣贯
全行上下对于数字化转型的一致共识,是数字化转型成功的前提。南海农商银行通过文化运动、浸润式持续宣贯、体系化培养人才三位一体的多层次、多波次方式,普及数字文化,提升全员数据思维。
3.完善组织设计
2020年10月,南海农商银行组建数字银行部作为数字化转型牵头部门,2021年设置金融科技委员会,作为数字化转型高层统筹机构。2021年借助数据治理体系搭建,同步推进了数字化管理机制流程的搭建。近年在敏捷项目、共享能力项目中探索使用考评、激励等方式推行业技融合的数字化开发机制。
(二)强化数字化的中台能力建设
1.打造“三大画像”,全面开启数字化经营
南海农商银行重点打造市场、机构、客户三大画像,进行能力输出,推动全面开启数字化经营。一是构建佛山市特别是南海区的市场主体变动及行业经济发展全景的市场画像,对企业客户组织结构,从产业链、资本市场角度对客户间关系进行穿透,从而聚焦合理的营销目的,识别客户产业价值;二是建立“总行-支行-网点”三层级画像,构建数字化经营指标体系,并基于经营、财务、监管等指标,优化流程、参数、维度、数据源接入和加工规则,形成数字看板,辅助机构转型决策;三是探索构建基于产业的南海农商“北斗七星”企业评价体系,并形成客户统一视图,强化以客户为中心经营理念,打通与整合内外部客户数据,进行客户统一视图的构建,完善客户标签画像,形成客户分群分层,促进精准营销。
2.增强六大数据能力,构筑数据中台体系
数字化转型一切围绕着数据,包括数据的获取、沉淀、洞察和运用等。有效管理和运用数据是银行实现数字化转型最重要的一步,只有依托数据和算法,将从海量数据提炼的洞察转换为行动,才能推动大规模的商业创新。因此,南海农商银行持续有序推进六大数据能力为核心的“海鹰大数据平台”建设,以数据中台体系构筑数字化创新支柱。
一是提高数据管控能力,为高质量数据保驾护航。持续优化完善各类制度、流程,解决数据管控制度与执行两张皮问题,建设能够落地数据管控措施的平台,实现数据管理的自动化、智能化。
二是加强数据汇聚联通能力建设,打破企业数据孤岛。完成数据量高达数十TB的企业全量外部数据库本地化部署,利用知识图谱技术打通企业数据的关联关系,拓宽数据维度,引入财报机器人,自动采集企业财报数据并进行结构化存储等一系列手段,实现各业务条线数据的互联互通,形成统一的数据中心,为后续数据资产的价值挖掘提供原材料。
三是持续开展数据开发能力建设,提升快速将数据转换为有业务价值数据资产的能力。构建设计开发一体化的数据自动化开发工具,使得以流水线的生产模式创造个性化产品成为可能。满足业务快速变化的需求和规模化创新,提高开发效率、提升工作效能、落实管控能力,提升数据质量。
四是提升数据资产化能力,促进数据价值沉淀。建立合理分层的数据体系,基于不同的分析场景,通过指标、多维模型、标签、算法模型、图模型等联接方式将跨域的数据联接起来,将数据由“原材料”加工成“半成品”或“成品”,支撑不同场景的数据消费需求。推动数据、产品、模型等在风控、营销、决策、客户维系等各个领域的深入应用落地。
五是加强数据服务能力建设,打通数据应用“最后一公里”。着力打造以用户体验为核心的一站式数据超市、数据地图以及各类数字化可视大屏、API数据服务模式等,搭建数据从供应到消费的桥梁,打通数据供应侧和消费侧的全链条,确保用户更便捷、更安全地获取数据,实现数据从提供间接价值到产生直接价值的转变。
六是提供“可分析”的数据智能探索能力,力争实现“人人都是分析师”。基于本行实际情况,提出“服务+自助”模式,即总行能力中心面向不同角色提供不同层次的标准化分析组件和工具,使用户获得数据探查能力、数据自助分析能力,各部门根据业务需要自行完成个性化数据分析探索。
(三)强化数字化的业务模式创新
1.创新数字化产品
利用数字技术进行全方位、全链条的降本增效,促进高质量发展,成为数字经济越来越重要的增长动力。南海农商银行通过互联网科技和大数据应用补齐行内在线上信贷领域的空白,并利用本行基础客群优势,初步建成了具备南海特色的线上贷款体系,比如推出了海贷、E税融和企业E宝等数字化系列产品,有效满足本地实体小微企业和普惠个人客户的融资需求。
一是在消费信贷方面。启动“海贷”线上消费贷款项目,利用大数据和互联网技术,整合行内外资源,建成集在线申请、自动化智能审批、快速放款等功能的线上消费信贷产品。截至2022年5月,该产品累计放款近40亿元,户数超2万户。
二是在经营性贷款方面。响应国家“银税互动”的号召,在2019年和2020年分别推出了面向小微企业和企业主的纯线上办理的经营性贷款产品“E税融”和“企业E宝”。截至2022年5月,“E税融”产品累计放款近9亿元,“企业E宝”产品累计放款超2.5亿元。
三是基于海鹰大数据平台推出“三匠贷”。基于丰富的数据资源,对佛山地区农业、科创、工业三个领域进行充分的数据挖掘和分析,重磅推出“三匠贷”,并在发布首日发放首笔贷款。
2.提升数字化赋能
一是提升办理效能。以普惠条线为例,随着行内大数据风控体系、信贷工厂、移动信贷等数字化工具的上线,普惠贷款余额从2018年底的近140亿增加到2021年底的近260亿,增幅达86%,贷款审批时间从原来平均9.99天缩短到6.27天,缩短了37%,极大提升了审批效率、释放了人力资源,真正实现降本增效。
二是提升风控能力。通过建设以决策引擎为核心的大数据风控工具,搭建具备自身特色的大数据风控体系,不断提升全行智能风控能力。贷前环节,建立贷前预筛选拦截模型,对借款客户预筛选,提前拦截高风险客户;贷中环节,根据行内实际情况制定不同类型的评分卡模型,对客户进行总体风险评价;贷后环节,设置风险预警模型,通过实时监测,及时获知客户风险信息,改善贷后管理效果。近几年,随着大数据风控的应用,本行普惠业务不良率已实现稳步下降。
三是实现精准营销。建立并持续完善客户标签体系,构建客户画像和评分体系,并建立科学合理的客户分群和分层体系,可为客户提供预授信、定制化产品和个性化服务,实现精准营销。
三、数字化转型助力高质量发展的“十大工程”
以人民银行和银保监会的指导文件为依据,结合南海农商银行十四五规划和自身实际情况,本行将从管理机制、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范、组织保障六个方面提出未来数字化转型的“十大工程”。具体包括:
一是进一步完善数字化管理机制,探索构建数字化评价体系,强化对数字化程度的量化评价。二是逐步建设和推广业务中台在各条线覆盖范围,增强产业数字金融的服务能力。三是构建以客户体验为核心的智能化个人金融综合服务能力。四是力争向全渠道融合智能化、一致的服务体验的运营服务体系数字化靠拢。五是利用建设业务中台、联合运营等方式构建更丰富的金融服务产品与渠道,加强数字化生态建设。六是加强智能风控建设,充分利用大数据、人工智能等技术手段,逐步推动风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变。七是提升数据能力。持续完善治理体系,推进数据标准建立、资产认责和质量提升,推动数据需求跨条线整合;实现数据开发、运维、消费一体化数据工厂;逐步实现数据应用自助化和可视化,降低数据应用门槛。八是提升科技能力。以中台战略为核心,全力推进业务中台、数据中台和技术中台的大中台体系构建和完善。九是强化数字化风险治理。充分利用数字化手段防范和化解由于数字化而产生的新风险。十是加强组织与人才机制保障。持续推进文化建设,培育全员数字思维,做好数字化关键领域人员的引进、培养,并将创新机制经验体系化、常态化运作。
(作者系南海农商银行党委书记、董事长)
