靖江是江苏地级市泰州辖内的一个县级市。在靖江，有一家总部城市商业银行——江苏长江商业银行。它“块头”特别小，是一个名副其实的“小银行”，在全国所有城市商业银行中名不经传。但是这家银行在当地名气很大，只要提起它，无人不知，无人不晓。名气之所以大，并不是因为它是总行一级的城市商业银行，而是因为从它成立那天起，就持之以恒支持小微、服务小微，一路走来，不忘初心，坚持了整整30年，支持当地实体经济发展，赢得了社会各界的称赞。
9月13日，《金融时报》记者来到靖江，采访了江苏长江商业银行董事长朱惠健。谈及30年的坚守，他坦言，江苏长江商业银行是一家脱胎于单一县域城市信用社的银行，成立的初衷就是支小扶小，支持地方经济发展。所以，这么多年走来，该行没有进行盲目扩张，而是一步一个脚印，坚守“小微坚持做，坚持做小微”宗旨不动摇，从而保证了江苏长江商业银行走出了一条又好又快的发展之路。
立足县域 支持小微企业一直在路上
金文斌是江苏长江商业银行副行长，也是长江商业银行发展的见证者、参与者。他告诉《金融时报》记者，20年前，他大学毕业进入该行后，深深体会到长江商业银行的经营战略，那就是立足县域，支持小微企业一直在路上。
记者在该行采访中发现，服务小微企业不是一句口号，而是全行上下的共识，不仅是经营战略，也是全体员工的行为准则。长期以来，该行不仅通过各种形式反复强调小微企业金融服务战略，用小微战略引导员工、凝聚员工，还十分注重实实在在地围绕小微战略进行顶层设计，自上而下搭建起以小微企业金融服务为核心的管理体系。
据该行市场管理部总经理金蕙介绍，在组织架构设计上，该行每个分支行配置有若干个小微金融服务团队，均是小微企业金融服务的终端，专职从事小微企业营销服务工作；同时，给予分支行单笔小微贷款审批权限限制，引导分支行心无旁骛地推进小微企业金融服务，确保专营小微。
在岗职体系建设上，该行建立了总人数400余人的小微企业客户经理队伍，占全行总人数的比例超过1/3，各分支行从事小微企业金融服务的人员数量均达到或超过员工总数的2/3。同时，江苏长江商业银行大力加强小微客户经理队伍培养，通过专家授课、师徒带教、外聘培训、在线学习等一系列渠道，不断提升小微金融服务队伍的综合素质。特别值得一提的是，该行建立了月度考核、季度竞赛、年度评优活动三位一体、各有侧重的、覆盖完整的业务激励约束机制，其中年度评优活动覆盖分支行、小企业团队、小微客户经理所有序列，开展了红旗行、先锋团、先进个人竞赛活动。
在各类资源配置上，该行全面向小微企业金融服务倾斜。在财务资源配置上，该行建立了以小微业务为主体的绩效考核和激励机制，机构考核中小微业务分值占比超过60%，在分支行行长奖励基金划拨、各类竞赛评比活动中，小微金融服务开展情况均是最主要的评价依据。在信贷资金配置上，该行始终向小微业务倾斜，贷款资金90%以上流向小微企业。
金蕙表示，该行是“小银行”，服务小微企业是“门当户对”，这么多年来，其理解小微、支持小微、擅长做小微，要确保服务小微企业的“基因”得到传承，支持小微企业一直在路上。
多措并举 不断满足小微企业新需求
“在我经营最困难时，感谢长江商业银行扶我一把，使我走出困境。如果有投票，给银行服务评定星级服务标准，我肯定给长江商业银行投‘五星级’。”9月13日，靖江市方圆办公股份有限公司负责人刘剑锋对记者如是说。
原来，从2008年开始，刘剑锋就创业做网络设备批发，刚开始需要贷款不多，以担保贷款形式从长江商业银行人民路支行贷了10万元。随着业务的扩展，到了2015年，刘剑锋接了一笔大生意，急需50万元购置设备。在他无担保的情况下，长江商业银行给他办理了信用贷款，给予授信50万元，解了他的燃眉之急。
在无任何担保的情况下，该行为何敢给刘剑锋贷款？人民路支行行长陈淑告诉记者，他从2008年初相识刘剑锋，一直到2015年，整整7年的时间，他感觉刘剑锋人品好，诚实守信，一心创业，而且一直是正常还款，从没有逾期，对于这样的创业年轻人，他们理应大力支持。据了解，截止到目前，长江商业银行累计贷款给刘剑锋超过400多万元。在信贷支持下，刘剑锋的生意越做越大，年营业额超过了1000万元。
其实，像刘剑锋这样获得信贷支持走向致富路的人，在靖江比比皆是。截止到2018年8月末，该行小微贷款户数达到了14956户，较年初净增加了1136户。
朱惠健表示，小微企业融资的主要特点是周期短、金额少、使用频、需求急，对此，江苏长江商业银行充分考虑小微企业的这些特点，在产品设计、业务流程设计上下工夫，多措并举，给予了小微企业实实在在的帮助。
据其介绍，在多年服务小微的探索和总结中，江苏长江商业银行不断优化小微贷款产品，以更好地契合小微企业的需求，形成了六大系列近40种小微融资产品体系。其中200万元以内免担保贷款“长江信融乐”无需担保，手续简便，有效为小微企业节约时间成本和人情成本，在2012年被原中国银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”。2014年至2015年，该行专为小微企业量身定制的“全额押融乐”抵押贷款产品和“小微票融乐”100万元以下小面额票据融资产品均被江苏省银行业协会评选为“江苏银行业惠农惠小·服务小微十佳特色金融产品”。
另据了解，近年来，该行又推出了年审制贷款、长江租融乐、长江义融乐等面向不同需求群体的小微贷款产品，其中年审制贷款使小微企业能够不用事先归还贷款本金，改变了以往小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统转贷做法，避免了一些小微企业资金过桥、调头的成本；长江租融乐由专业市场经营方提供承租商户名单，向符合条件的承租商户发放贷款定向支付市场租金，减轻了市场商户经营压力；长江义融乐则弱化对担保人财务因素的考察，更加关注担保人与借款人之间的社会关系，在以情义担保强化借款人诚信意识和还款意愿的同时，也减轻了借款人寻找强担保的负担。
此外，江苏长江商业银行大部分小微贷款产品都可以在授信期内循环使用，随借随还，并根据实际借款时间和金额计算利息，有效降低了小微企业融资成本。该行还围绕小微企业财务资料不全的特点，按照实质重于形式的风险控制原则，简化小微企业贷款资料，同时对小微企业贷款调查、审查流程进行了全面优化，建立了100万元以下的小微企业贷款直批快速通道，极大地提高了小微贷款业务办理速度，最大限度地满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
金文斌告诉记者，小微企业分布范围广、总量大，且经营者不具备专业的金融知识，传统的等客上门的银行经营和服务模式无法真正有效服务小微企业。为此，江苏长江商业银行在总结提炼20余年服务“两小”的经验基础上，借鉴社区管理网格化的理念，形成了长江小微企业金融服务社区行这一社区化的营销服务模式，做实各项服务措施，推动小微金融的落地和发展。
在总行的推动下，各分支行将重点经营区域划片分区，选取“服务半径在半小时以内”的、“门当户对”的商圈、街区、专业市场、产业集群、工业园区、高新技术园区、乡镇等现实社区以及以商会、协会、上下游供应链、电子商务平台等其他中介组织为依托的虚拟社区为目标社区，组成专业营销团队，下沉至社区，从分片包干、“地毯式”陌生拜访开始，展开持续开发，挖掘信息、了解贷款需求，为小微企业推介信贷产品和金融服务，免费开展上门兑换零辅币、进行金融知识宣传等，及时满足小微企业金融服务需求。
近年来，为了进一步提升社区化营销服务的效率，该行通过开发社区金融电子地图等方式，推动长江社区行的智能化、信息化。在实践中，各分支行通过社区金融电子地图、钉钉等APP，加强信息收集、人员调度和服务督查，更好地推动了在小微企业集中区域的精耕细作，目标客户基础不断夯实，形成了新老社区循环产出的良好态势，在广大小微企业中树立了品牌影响力。截至2018年8月末，该行小微贷款余额为181.91亿元，较年初增加了14.52亿元，当年累计发放小微贷款283.18亿元，笔均31.98万元，小微企业申贷获得率为87.30%。
防范风险 扎紧小微企业风险篱笆墙
一个企业要想发展得又好又快，风险防范是必不可少的。
江苏长江商业银行在多年的小微企业金融服务中，始终把风险防范放在十分重要的位置，坚持防范实质性风险，力争在错综复杂的信用环境中，努力提高小微信贷资产质量。
据江苏长江商业银行风险合规部负责人周寅锋介绍，该行在多年的小微企业金融服务中，始终把风险防范放在重要位置，通过消化吸收德国IPC技术，结合自身经验，形成了一套以“交叉验证”为核心，以现金流管理为重点，以业主综合素质为基础，以确认后的净资产为依据的小微信贷技术。
据周寅锋介绍，江苏长江商业银行一方面将关口前移，明确行业准入、缓入、禁入政策，限定多头融资规模；另一方面落实调查责任，坚持双人四眼，眼见为实，所有风险经理均由总行派驻，定期轮岗，与客户经理同时上门深入调查，核实经营状况，考察经营者人品等非财务信息，双线出具报告。同时，该行从严核定，在核实经营状况后，结合财务和非财务因素，以到期按时偿贷能力为准绳，确定资产负债率、授信额度控制红线。
在此基础上，江苏长江商业银行在建立直批快速通道的同时，建立总行、分支行贷审会制度，分级审查，通过合理授权、分权，明确不同贷款产品、担保措施、申请额度的贷款项目审查方式。同时，该行认真做好贷后管理，明确贷后检查职能，探索建立专职贷后检查团队，定期、不定期开展贷款项目自查、互查、审计等工作。
近年来，江苏长江商业银行在互联网金融基础设施搭建过程中，尤其重视风控相关系统建设，目前已经建立了信用风险预警系统、征信管理系统等一批风险管理系统，为依托大数据平台增强信贷调查、审查、审批的自动化程度，提升信用风险管理的可靠性创造了条件。
朱惠健也坦言，小微企业的特点决定了一定比例的小微企业贷款逾期不可避免。对此，江苏长江商业银行在坚持尽职免责和保持合理的小微企业贷款不良率容忍度的同时，高度重视存量信贷风险的控制，推动分支行充分运用各类资源，扎实做好清欠降逾工作。2017年，江苏长江商业银行不良贷款率仅为0.99%，低于江苏省同行业平均水平0.26个百分点。
一份耕耘，一份收获，截至2018年8月末,江苏长江商业银行不良贷款余额为2.31亿元,不良贷款率仅为1.16%,不良贷款绝对额、占比均保持在低位，资产质量总体状况良好。8月末，该行拨备覆盖率为215.17%、贷款拨备率为2.51%，各项指标均优于监管要求。
