车险改革试点成功落地 科技发展助力高质量转型
金融时报 2018-09-12 09:29:37

自8月1日起实施的车险新规已一月有余,根据《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》,今后各财险公司在报送各地区(不含广西壮族自治区、陕西省、青海省)商业车险费率方案时,应同时报送手续费的取值范围和使用规则,其中所指手续费为向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用。

这意味着,在车险保费不统一上涨的前提下,以往险企可以自己掌控的部分资金将得到限制,降低“返点”金额和可能性。尽管可能让利给客户的优惠有所减少,但该项措施的实施可以有效整治因打“价格战”导致恶性竞争的车险市场,督促各财产险企向高质量发展转型。而在此次新规实施后,仅有包括人民财产、平安财产等在内的数家财产保险公司,获批对机动车综合商业保险条款和费率进行调整。

银保监会数据显示,今年1至7月,财险公司原保险保费收入最多的分别是人保股份、平安财险以及太保财险,占中资产险企业原保险保费收入65%。而前10名财险公司的原保险保费收入在所有中资产险公司中占比高达86.4%,其余55家中资财险企业瓜分剩下为数不多的份额。

业内人士表示,此次实行“报行合一”新规,将对中小险企产生较大影响。车险市场产品同质化问题严重,此前由于中小险企仍可通过较高的“佣金返点”补贴销售人员及客户,在车险市场有一定竞争力。新规出台后,中小财险企业新车手续费最多仅能比一梯队企业高5%。在相似报价的前提下,大型险企由于品牌信用好、网点多、服务较好而形成市场优势,客户更趋向于购买大型险企的产品,这一举措使中小险企的处境日趋艰难。但通过与高科技公司联合,中小企业的困境或可得到有效化解。

科技进步引领产品创新

新规的出台意味着,对车险“价格战”将实施更严格的监管。手续费的问题普遍存在且由来已久,趋严的监管态势意在解决这种恶意竞争的“价格战”问题。在严格的监管和竞争加剧的市场环境下,不少中小险企将突围路径瞄准了日新月异的高科技产业发展,以期科技创新将为车险市场带来新生机。

比如,对于自负风险的车险公司来说,应用大数据提高车险反欺诈效能可以有效缓解出单过程中遇到的风险。车险一直是我国财险业发展的一大动能,数据显示,今年1至7月份,车险保额已达112.77万亿元,保单量为2.46亿件。因机动车的高流动性及车险赔付对象多样性,导致车险市场风险管控非常复杂。而由于信息不对称或动机不纯故意骗保等原因导致其操作性风险问题更为严重。但通过运用大数据可以实现人员技能向系统智能的转变,从而将风险分类由粗放式管理向细分式转变,进而实现行业风控联动,使个人欺诈难以连续犯案。

另外,中国保险行业协会创新产品评审委员会于近日通过了4家财险公司关于UBI创新产品(汽车里程保险)的申报。通过车辆已有或专门安装车联网系统,实时收集实际驾驶时间、地点、里程、加速、减速、转弯、车灯状态等驾驶行为数据,加以分析建模,精准地计算风险、设计保险产品、实现产品保费定价。该项产品在国外已实行多年,且运营状况良好。此次将其本土化,可以看出车险市场改革的决心。在不依靠“费用战”的前提下,通过产品创新,提升车险自身质效,以降低运营成本,吸引消费者投保。

青海完成首单自主定价商业车险

在新规正式实施一个月后,作为车险改革试点省份之一的青海省传来好消息。9月1日,第一单自主定价的商业车险成功出单。业内人士指出,此前,车险行业定价已经相当透明并且统一,新规的发布不仅在费率上可以依据每单保险的特殊性实行自主调节,更能成为促进车险市场良性竞争的契机。

根据银保监会的要求,青海同山西、广西一起作为试点省份为商业车险费率自主定价探索经验。此次成功出单一方面意味着公司通过大数据及精准计算模型,将车险费率定价与车型、销售渠道、驾驶人等信息相结合,“量体裁衣”给出差别化、定制型价格,降低产品同质化概率,提升产品竞争力;另一方面也表明,自此公司将完全自负风险,这包括数据不合理、样本不齐全、模型不精准等技术型风险以及信息不对称、人工检验不标准等人为风险以及其他市场风险等。

从整个车险行业看,由于费率自主厘定,市场将发挥充分调控的作用,进而促进产险企业转型升级,不再一味地打“价格战”,而是通过产品异质化提高产品服务质量,形成良性循环。

事实上,自2015年青海启动商车费改后,青海单均保费较之前下降15%,同时,由于在计算投保费率时引入折旧因子,之前的“高保低赔”情况得到有效缓解,80%以上驾驶习惯较好的车主实现保费降低。专家预计,尽管新规中手续费有所下降,但此次青海省成功出单,将为在全国市场放开后费率市场调控、各财产险企形成良性竞争打下良好的基础。

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