近日，“续贷”成为了银行业内被广泛讨论的热词。尽管银行续贷业务并非新鲜事物，但近期监管层在多项政策发布中对“续贷”的提及，令它重新得到银行的重视。目前，多家银行开始推出相关产品，而一些续贷业务优异的中小银行也“浮出水面”，邯郸银行便是其中之一。

“续贷，可以看做是银行和小微企业‘抱团取暖’。”某股份制银行的一位信贷员如此形容。接受《金融时报》记者采访的多位专家表示，续贷模式对于缓解小微企业融资难、融资贵问题具有明显的优势，而银行从事续贷业务的关键则在于风险防控。在风险识别和防控机制得当的前提下，续贷或可以促进实现银企双赢。

银行续贷产品纷纷“出炉”

8月份，银保监会办公厅发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，要提前开展贷款调查与评审，符合标准和条件的，依照程序办理续贷，缩短资金接续间隔，降低贷款周转成本。

此后，多地银监局重点加大续贷政策落实力度。数据显示，截至今年7月末，北京银行业对小微企业续贷余额211.35亿元，前7个月累计发放额138.76亿元；截至今年6月末，河北全省小微企业续贷余额448.69亿元，上半年续贷贷款累放金额172.62亿元，粗略估算至少为小微企业减少“倒贷”资金成本1亿元以上。

微观来看，多地多家银行推出续贷产品，切实缓解小微企业融资压力。例如，招商银行推出了“小企业抵押贷2.0版”，华夏银行推出了小微企业年审制贷款，此外，兴业银行推出的“连连贷”、南京银行的“鑫转贷”等也是续贷产品。

事实上，一些中小银行早在4年前续贷政策发布伊始，便已开始研发续贷产品。2014年7月，原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》明确提出，创新小微企业流动资金贷款模式，支持办理续贷业务。次月，邯郸银行便制定了《邯郸银行续贷贷款管理办法（试行）》，首次以制度形式明确推行续贷业务。

数据显示，近年来，邯郸银行续贷业务快速发展，2015年办理小微企业续贷7亿元，占同期小微企业贷款累放额的9%；2016年办理小微企业续贷33亿元，占比25%；2017年办理小微企业续贷51亿元，占比25%。2018年1至8月办理小微企业续贷22亿元，占同期小微企业贷款累放额已达25%。

值得一提的是，今年7月，河北银监局在全国出台首个《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》。邯郸银行根据政策精神，修订了该行续贷贷款管理办法，进一步规范、优化了续贷业务，该行相关负责人表示，今后，邯郸银行将把续贷作为对优质小微企业的重要激励措施，作为优化信贷质量的有效手段。

“抱团取暖”实现银企双赢

“去外面借的话，100万元大概每天要支付1000元的利息，当然，具体也要看企业情况。”一位江浙地区的银行业人士坦言，当地“过桥贷”月息一般在1%至1.5%，但也有别的地区，月息可高达6%。

在传统的小微企业贷款融资模式中，贷款到期后必须先归还贷款才能再贷款，为此小微企业通常通过民间借贷来拆借高息资金，随后再用新的银行贷款还清民间借贷，这种贷款模式通常被称为“过桥贷”或“倒贷”。

接受《金融时报》记者采访的多位专家表示，应用得当的话，续贷有助于实现银企双赢。中国社科院金融研究所博士后高绪阳认为，续贷的初衷就是为了解决倒贷问题，通过直接续贷，打破“先还后贷”的传统做法，省去了还贷再贷的审批时间，避免了“过桥”环节，解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题，在降低企业风险的同时，事实上也降低了银行风险。

从实践情况来看，银行续贷业务的确为小微企业减少了倒贷时间和成本。邯郸银行从事续贷业务4年来，累计共办理续贷115亿元，占小微企业贷款累放额的19.5%，占全部对公贷款累放额的10.5%。2018年1至8月累计办理小微企业续贷22亿元，其中正常1类贷款11亿元、正常2类贷款8亿元、正常3类贷款3亿元。切实降低了小微企业财务负担，支持了企业转型升级，受到众多小微企业客户的欢迎和好评。

经过实地考察、落实担保、快速审批等流程，短短几个工作日，邯郸银行便成功为当地一个主要生产建筑用落水管和下水道管的小型制造企业，发放续贷贷款390万元，解决了客户的燃眉之急。据悉，该企业目前正在稳步拓宽外销渠道，产品出口至新加坡、美国等海外市场，经济效益持续提升。

“对于我们地方中小银行来说，培养一个小微客户不容易，养大以后还可能面临流失的风险。续贷业务有利于增加客户黏性，实现银企双赢。”邯郸银行董事长郑志瑛向《金融时报》记者表示，该行多年来深耕续贷业务，既是落实监管要求、服务实体经济的需要，同时也是自身增加盈利、增强客户黏性、密切银企关系的需要。

续贷业务重在防控风险

当然，没有一种产品和服务是完美无瑕、毫无风险的，对于银行从事续贷业务来说，客观审慎地选择并使用有效的风险防控措施不失为一种好的做法。恒丰银行研究院研究员唐丽华认为，这需要银行良好的风险预判、更严格的信贷政策执行、更加审慎的贷前审查和贷后管理。

对此，邯郸银行的一些有益做法值得借鉴。首先，在风险防控方面，该行坚持制度先行，不断完善续贷业务规则，于今年8月修订的《邯郸银行续贷贷款管理办法》进一步明确了“积极支持”“审慎受理”“严格禁止”“审慎办理”的续贷业务要求。

其次，为了提升从事续贷业务专业性，在续贷业务推出之初，邯郸银行便对全行信贷条线人员进行讲解培训，今年7月份，再次举办了由全行信贷条线240多名员工参加的信贷业务培训，对续贷条件、工作流程、具体要求等进行了宣贯。

再次，对于续贷业务采取分类审批制——积极支持原贷款12级分类属于正常类前两档的贷款办理续贷，审慎受理原贷款12级分类中属于正常类最后一档贷款办理续贷；严格禁止为原5级分类中关注类和不良贷款办理续贷；续贷评审未能全票通过的要审慎办理。

最后，严格坚持续贷标准和续贷条件。要求办理续贷的企业生产经营正常，具备可持续经营能力和市场前景；信用状况良好，还本付息积极、主动、按时，未有恶意欠息欠贷行为和不良记录；原贷款资金用途符合贷款合同约定，未发生挪用行为；贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合去产能、治污染的国家和河北省政策要求。

此外，值得一提的是，邯郸银行还创新推出与续贷业务互补的其他信贷便利措施——“两年贷”（2—3年期流动资金贷款）和“次日贷”（还贷后次日再贷出账），受到众多小微企业欢迎。数据显示，今年1至8月，该行累计办理上述“三贷”业务79亿元，占全部对公贷款累放额的42.6%。