“不仅租不起了，说不定付了租金也要被赶走了。”和很多年轻的“北漂”一样，去年毕业之后留京工作的小刘收入不高，选择了某长租公寓运营商推出的“押一付一”的付款方式，在北京租了房。在看到近期同样推出类似房租贷业务的鼎家网络科技有限公司宣布破产后，他很是担心。
引发广泛关注的住房租赁公司房租贷乱象，也备受监管关注。8月23日，北京市住建委表示，针对住房租赁企业违规使用房租贷，目前正联合市银监局、市金融局、市税务局等部门调查取证，一旦查实，将从重处罚，联合惩戒。
虽然近来饱受争议，但作为培育潜力巨大的住房租赁市场的一种创新模式，许多银行都对房租贷或类似业务有所涉足。而在培育长租市场成为国家层面的顶层设计以后，这片蓝海市场对银行系的吸引力与日俱增。在此背景下，如何破解房租贷乱象，做到“房租不炒”，不偏离“房住不炒”的定位，值得思考。
房租贷乱象引发关注
在这个住房租赁市场的“多事之秋”，原我爱我家副总裁胡景晖关于长租公寓爆仓的提醒，在8月20日得到了第一次验证。当日，位于杭州的鼎家宣布因经营不善导致资金链断裂。
随着鼎家的破产，房租贷乱象受到了广泛关注。多名租户表示，在自己不知情的情况下，该公司诱导其通过银行卡与第三方金融机构进行绑定，一次性把租金付给鼎家，再每月返还给第三方机构相应金额。这些金额不再是房租，而是付给第三方机构的分期贷款。
据《金融时报》记者了解，与鼎家合作的第三方金融机构，除了51返呗（现更名为“爱上街”）、美窝等互联网金融机构外，也包括商业银行。
房租贷的乱象也存在于其他城市的租赁市场。“我并不知道自己签约的是网络贷款，中介不提，我也没细看。”小刘拿出密密麻麻的合同给《金融时报》记者看，“当时他只是极力给我推荐了这种‘押一付一’的方式，说压力小。”
“部分服务商向租客承诺‘押一付一’，相比租房常见的‘押一付三’或‘押一付六’而言，‘押一付一’对租客具有较大吸引力。但实际操作中，他们却在租客不知情或者未对租客进行充分地风险提示的情况下，为其办理房租贷服务，具有较强的蛊惑性、欺诈性。”深圳互金协会在8月27日发布《关于防范“长租公寓”业态涉互联网金融的风险提示》时表示，该模式看似方便，但租户在不知情的情况下承担了贷款资金被服务商挪用的风险。租客和房东存在损失资金的风险，容易产生租赁合同纠纷。
上述机构称，住房租赁公司诱导租客与第三方平台签署贷款合同，将原本用于向房东支付租金的贷款资金截留，涉嫌非法侵占他人财物，造成租客、房东合法利益的重大损失。该业务模式以支持国家鼓励发展长租公寓的名义，实际具有非法侵占他人财物的特征，形成了资金池和期限错配，杠杆高、风险大。
乱象背后暗流涌动
住房租赁是一片潜力巨大的蓝海市场。据链家研究院发布的《租赁崛起》报告显示，2015年、2016年，中国租赁市场规模大概在1.1万亿元，2020年或将达1.6万亿元，2025年将达2.9万亿元，2030年会超过4万亿元。
这是让银行与住房租赁公司如此热衷于该领域的重要原因。事实上，去年末以来，在各大银行抢滩登陆住房租赁市场的过程中，与住房租赁公司进行合作是一种重要的方式。而在双方合作后的各种创新方式中，房租贷模式位列其中。
“住房租赁公司手里的房租贷不仅收益高，也很分散，对于面临房贷压力的银行而言，是有吸引力的。” 相关人士表示。
但是，住房租赁公司醉翁之意不在酒。“银行的贷款实际是此类公司进行扩张、压倒同业，从而成为行业巨头的一个重要筹码。通过房租贷，租客被‘扒了两层皮’，表面的一层是日益攀升的租金，比较不易被发现的一层是此类公司借助租客信用进行发展。”上述人士说。
而对于“房租贷”可能会把租赁市场“炒”起来的担忧也随之出现。“过去，和房价涨幅相比，我国房租涨幅微乎其微。其中的原因之一是不能使用杠杆。而房租贷的出现却打开了这扇门。”上述人士表示。
此外，针对银行业自己推出的房租贷产品，某银行业内人士向《金融时报》记者透露，目前一些银行对于此项业务的放贷审批手续，和其他类型的消费贷大同小异，并不是太严格。这也给房租贷流入其他领域进行投机埋下暗渠。
银行系房租贷须规范发展
“有银行的信用背书，对房租贷等住房租赁产品的规范发展是有好处的。”某银行住房金融部专业人士告诉《金融时报》记者。
事实上，推出房租贷或类似产品的银行一直络绎不绝。近期，平安银行推出了无抵押的房租贷产品。该行表示，该产品在北京开展试点期间，获得良好市场反响。该行将继续面向上海、深圳、广州、杭州、成都、武汉等重点城市提供该服务，以金融创新方式满足更多市民多样化的居住需求。
据了解，该行通过集中化、自动化、智能化的贷款服务流程无缝嵌入租房场景，与长租公寓、地产开发商、政府平台等强强联手，最终形成“用户为先、闭环多赢”的商业模式。
与其他金融机构和住房租赁企业相比，大中型银行强大的金融科技能力，让其房租贷产品在实现快速房贷、方便租客的同时，风险也更加可控。平安银行表示，该行房租贷业务通过三方大数据接入验证客户申请信息，简化客户申请材料。同时，应用图像识别、定位服务等技术，确认客户身份及意愿，并通过该行成熟的信用评价体系，实现快速审批。
在发展房租贷等相关新兴贷款业务时，银行系需重视规范。“建行推出的给租户的贷款，是直接发放到出租人手里的，不过手中介，所以不存在放杠杆去推动这个市场的问题。我们为租客提供相应所需要的金融服务，满足其居住及生活需求，不会强制性推送金融服务。” 8月29日，建行副行长张立林在该行年中业绩发布会上表示。
而在银行系规范发展的支持下，住房租赁市场或将避免重蹈楼市畸形发展覆辙。“建行把推动租赁住房建设作为‘三大战略’之一。我们要按照中央的要求，解决房子真正起到居住的主要功能，我们的着力点，主要还是从多主体供给，多渠道保证方面提供信贷的支持，保证租赁住房市场供给能够满足市场的需求。”建行行长王祖继在年中业绩发布会上表示。
