精度不断提升 银行网络扶贫文章怎么做
金融时报 2018-08-24 09:50:05

当前,以新一代互联网技术为主要驱动力的金融创新,正在整体地改变着银行业的发展轨迹。因而,在金融全力支持脱贫攻坚三年行动的过程中,创新作为关键性要素之一,影响力不可低估。

“创新产业扶贫信贷产品和模式,建立健全金融支持产业发展与带动贫困户脱贫的挂钩机制和扶持政策。”在中共中央、国务院于8月19日发布的《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》(以下简称《指导意见》)中,这一关键要素再度被提及。除此之外,网络扶贫作为近年来银行业在该领域创新的主要模式,也同时被强调。

给扶贫插上互联网“翅膀”

“深入实施网络扶贫行动,统筹推进网络覆盖、农村电商、网络扶智、信息服务、网络公益五大工程向纵深发展,创新‘互联网+’扶贫模式。”《指导意见》所提出的要求,正在为银行业指导积极实践。

作为工行e-ICBC战略的重要组成部分,融e购电子商务平台长期坚持“电商+企业+贫困户”的精准扶贫场景建设,充分发挥工行金融与商业相互促进、线上与线下相互融合、规模与特色相互协调的综合化发展优势,通过建立扶贫产品专区、开展扶贫专项活动、创新扶贫模式、开展电政合作、建立银企扶贫联盟等手段,促进贫困地区特色产品销售和特色资源开发。

数据显示,自2014年推出以来,融e购就针对全国800余个贫困县,开展电商精准扶贫。截至目前,融e购上线贫困地区商户513家,覆盖21个省区市281个国家级贫困县,上线特色农产品、乡村旅游等产品7468个,累计实现销售额225.5亿元,并开展多种形式的爱心义卖及捐赠活动,累计筹集善款330万元。

无独有偶,在探索电商扶贫方面,建行也打造了自己的品牌——善融商务。充分运用“互联网+”理念,该行因地制宜创新电商扶贫模式,帮助832个国定贫困县、411个省定贫困县和1000余个建设银行定点扶贫点等贫困地区“树品牌、增销量、育人才、强造血”。数据显示,截至2017年末,善融商务已累计拥有1940个扶贫商户,覆盖545个贫困县,并在当年实现扶贫交易额51亿元。

据建行有关负责人介绍,为助力打赢2020年脱贫攻坚战,面对金融助推脱贫攻坚新要求,该行专门制定了“十三五”金融扶贫工作规划,明确以移动金融覆盖、电商扶贫先行、信贷扶贫创新、普惠金融延伸等商业可持续模式推动精准扶贫。

农行则打造了惠农e通平台。在塑造农村金融线上线下一体化的新型服务模式的同时,也有效助推了农村地区的脱贫攻坚行动。目前,该平台注册商户突破214万户,2018年上半年,交易金额达到2267亿元,累计交易金额4759亿元。

“从当前的情况来看,各家银行都在尝试借助互联网进行金融扶贫工作,很多银行也推出了扶贫相关的特色产品和业务模式,总体来看,商业银行借助互联网金融服务“三农”,正在成为金融扶贫工作的新实践和扶贫转型方向。”在采访中,交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对《金融时报》记者表示。

助力脱贫创新日益精进

随着脱贫攻坚工作的日益深入,各银行也开始对自己的创新方式精益求精,以期能够更切合地解决扶贫工作中遇到的难题,为“真脱贫、脱真贫”贡献自己的智慧。

面对当前电商扶贫规模效应难以形成、模式单一、贫困商户产品无法充分满足全社会消费升级趋势下客户对商品品质、物流等综合服务的要求等方面的困难,工行有关负责人表示,下一步该行将重点围绕“产业赋能、品牌提升、商融互促”三个工程,建设融e购公益扶贫板块,提升平台聚客黏客能力。

除了开通扶贫商户便捷上线、专人对接的绿色通道,积极探索“国有大行+中央媒体+地方政府”三位一体的产业扶贫方式以外,该行也要提升扶贫产品质量,在融e购平台形成集“吃、住、行、游、娱、购”于一体的电商扶贫集合体,打造“百县千品”扶贫特色品牌。同时,该行还要逐步建立起“产业+金融+销售”的电商精准扶贫闭环,将金融扶贫、众筹帮扶引入到扶贫项目中,进而形成“金融与商业相促进,线上与线下相融合”的扶贫发展新优势,切实帮助贫困户提高自我发展、自主脱贫能力,推动扶贫由输血式向造血式、由单点式向集中连片式转变。

值得一提的是,融e购在不断实践中,不断探索建立“扶贫+公益”新模式。未来,该平台将积极对接国家级公益慈善组织,以“春蕾计划”“地球一小时”等流量型公益项目为依托,为公众参与公益募捐、精准扶贫丰富线上渠道。

“组建‘普惠金融服务队’,就是为了能够真正帮扶到偏远山村农户等特殊群体。”建行福建分行有关负责人告诉《金融时报》记者,该服务队以巡点形式,利用“龙易行”终端等设备,上门为广大农户提供包含开卡签约、金融咨询等综合化服务。

创新风控两不误

“由于贫困领域的特征通常为生产规模相对较小、经营不够完善、资金需求急、抵押担保困难,因此金融服务成本相对较高,风险相对较大。围绕这些特征,商业银行在创新信贷产品和业务模式过程中应当在做好风险识别,加强风险防控的基础上,更加强调提升扶贫资金的投放效率和精准对接效益。”赵亚蕊认为,在风险防控方面,商业银行可以考虑引入政府增信机制,有效缓解贫困人口抵押担保困难的问题。

而为了做好小额扶贫贷款,许多银行在加大创新力度的同时,也给予了相应的政策倾斜。例如,除了对全部金融精准扶贫贷款实行内部资金转移定价五折优惠政策、对全部建档立卡贫困户执行基准利率优惠政策、对扶贫领域小微贷款业务给予专项信贷额度支持以外,邮储银行还允许金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率高出各项贷款不良率年度目标两个百分点,并出台了差别化授信政策,拟定金融扶贫尽职免责制度。

此外,《指导意见》指出,在风险可控前提下可办理无还本续贷业务。对此,赵亚蕊表示,无还本续贷的优势在于对于资金压力相对较大的扶贫对象,通过债务延长,能够有效减少其还本付息的压力,帮助其继续运营。

“在其中,要通过完善扶贫对象的信用信息征集和信用评级体系,来解决可能存在的道德风险问题。只有通过有效辨别企业的风险程度和风险级别,才能真正判断哪些扶贫对象可以进行无还本续贷业务。此外,只有完善扶贫对象的信用信息征集和信用评级体系,才能借助互联网渠道有效降低金融服务成本。”赵亚蕊补充说。

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